ING gândește!

Am constatat cu stupoare că banca portocalie este capabilă până la urmă, ca atunci când este la pământ și trasă de faliment spre ușă afară din mediul economic, cu picioarele înainte să reînvie printr-o viziune pe termen lung prin care să obțină profit. Acest lucru ne arată gândirea optimistă a bancherilor portocalii, care prevăd faptul că vor mai fi prezenți încă 15 ani și pe piața bancară românească.

Astfel, ING a lansat prin promoție în România până la 31 decembrie 2009, oferta pentru un card de debit, cont în lei și home banking oferit gratuit pe "viață".

Produsul se numește Pachetul ING WebCard și prevede că puteți beneficia de un MasterCard Internațional, de un cont curent în lei și de serviciul Internet HomeBank (serviciu de plată online), în mod gratuit pe toată perioada cât păstrați produsul. Astfel aveți 0(zero) lei taxă de eliberare, administrare cont curent, abonament internet banking*, depunere de numerar în automatele ING, precum și de alerta prin SMS.

*abonamentul HomeBank este gratuit, iar primele 3 tranzacții pe care le efectuați lunar sunt gratuite (platiți doar comisionul Transfond de aproximativ 0,5 lei) iar de la a 4a tranzacție din aceeași lună veți plăti suplimentar comisionului Transfond și taxa de 1 leu pe tranzacție.

Un alt cost pe care îl suportați este cel din momentul retragerii de cash din ATMurile ING respectiv 0,5% din suma retrasă, la minim 10 lei retrași. Adică la 100 lei retrași, comisionul bancii va fi de doar 50 de bani, cât un Danone mic micuț. Iar dacă retragi de la ATM-uri aparținând altor banci, aveți 1% comision + 5 lei pe tranzacție. Adică tot la cei 100 de lei retrași veți plăti 6 lei comision.

Acest card este compatibil și cu cumpărăturile online și înregistrarea pe serviciul PayPal.

Cei care aplică pentru acest produs până la data de 31 decembrie 2009 vor beneficia de următoarele:

- cont curent în lei, card MasterCard International atașat acestui cont și serviciul de internet banking Home’Bank - pentru persoanele care la data transmiterii aplicației către ING Bank nu sunt clienți ai ING Bank sau sunt clienți ai ING Bank, dar nu dețin Home’Bank;
- cont curent în lei și card MasterCard International atașat acestui cont - pentru persoanele care la data transmiterii aplicației către ING Bank sunt clienți ai ING Bank și dețin Home’Bank.

Implicit este un card de debit compatibil cu internet banking care are costuri de eliberare/reînnoire și de administrare zero.

Regulamentul complet al promoției îl gasiți aici!

Pentru a aplica online la acest produs apasați aici!

*UPDATE 15.12.2009 17:00: Am aflat de la o sursă din ING că această campanie se desfășoară sub 2 forme în paralel, astfel clienții abonați la newsletter-ul lor, primesc oferta promoțională prezentată de mine mai sus în articol, cu costuri zero pe viață, iar cei care dau click pe reclama din alte surse de pe internet de exemplu Yahoo Messenger (veți vedea această pagină), primesc un link diferit de solicitare a cardului care prevede forma secundară a campaniei, iar pentru aceștia numai primele 3 luni sunt cu cost zero.

Conchid prin a vă menționa încă odată să folosiți linkul acesta pentru a beneficia de oferta lifetime ING. apăsând click aici.

Vă rog ca atunci când sunteți contactat de reprezentantul bancii pentru a vă confirma datele completate pe internet să îi specificați ferm că doriți să beneficiați de oferta pe viața a cardului pentru că ați folosit linkul din promoția newsletter ING a unui prieten eventual, de exemplu amicul tău de încredere H S S... Succes.

De asemenea recomand să citiți foarte bine contractul pentru a ști exact de care ofertă beneficiați defapt înainte să-l semnați.

Sursa informațiilor: ING România

Spiru Haret votează portocaliu pal

USH - Universitatea Spiru Haret își declară preferințele electorale printr-un email trimis tuturor studenților și absolventilor săi. Astfel, azi 3 decembrie, mai mulți studenți și absolvenți ai acestei universități au primit un email [1] prin care erau îndemnați să ia atitudine pe 6 decembrie împotriva candidatului roșu, pentru că, în opinia autorilor email-ului, a fi votant roșu înseamnă a o susține pe dna Ecaterina Andronescu care la rândul ei este defapt "garantată" și susținută de Mircea Geoana și de Marian Vanghelie. [2]

USH menționează, că a fi susținător roșu înseamnă că îți renegi lecțiile de viață, nostalgia și aparent recunoștința față de SH - a se citi Spiru Haret.

Susțin sistemul de învățământ românesc, prin gradul de calitate și de încredere pe care l-a oferit și ocazional încă mai tinde să o facă, însă nu susțin partizanii politici și mai ales pe aceeia care în zilele când ne alegeam universitatea unde sa ne continuam studiile, pe cele de masterat, ne declarau, că ar fi mai bine să rămânem studenți la USH pentru că, în opinia acelui domn Decan, dar și al Rectorului SH, noi... cei care tocmai am absolvit această universitate, nu prea am avea "stofă" defapt să urmăm cursurile la celelalte universități din țară, evident acreditate de ARACIS, precum la ASE, oricum am avea defapt nicio șansă reală să ne accepte candidatura! Și câtă opulență în această declarație.. le scădeau burțile probabil văzându-ne că ne luăm zborul către respect. Am greșit în 2004 și în 2006 (+3 ani universitari), dar gata, anul acesta sunt hotărât să nu mai accept invectivele unui președinte sau a unui Rector ori Decan.

Le înțelegem fustrarea celor de la SH, deoarece în urma conflictului din vara aceasta USH vs. Ecaterina Andronescu, secretarele USH declarau că se înscriu decât 1-2 studenți pe zi, cum dna Ecaterina Andronescu tocmai le-a luat pâinea de la gura, pentru că defapt conflictul este mult mai vechi și mai în profunzime între cei doi Rectori (unul este acum pe o alta poziție), decât cel aparent invocat, cel al reformei învățămânutului privat ori cel politic.

Spiru Haret declară: "Universitatea Spiru Haret și-a revenit cu bine, după aceste atacuri pline de ură și nu a închis sălile de curs la comanda PSD" și faptul că-l apreciază pe actualul președinte pentru că a stat indiferent(numit obiectivism de către SH) la atacul roșu, prin afirmația: "Pentru noi, faptul că președintele Traian Băsescu a tratat cu obiectivitate conflictul dintre Ecaterina Andronescu și Universitatea Spiru Haret deși o altă atitudine i-ar fi adus avantaje în plan politic a fost un act de curaj și onestitate. Ne-a dat, fără să știe, încrederea că ne vom câștiga dreptatea în justiție și că în țara aceasta mai sunt încă oameni corecți." Ce noroc de președinte avem, un model pentru fiecare român.

USH promovează votul democratic influențat de amintirile și vorbele, nostalgice, ale Decanilor și Rectorului USH "voi, cei care ați terminat USH, NU aveți vreo șansă să fiți admiși la alte universități". Le-am dovedit contrariul, din nou și acesta este un lucru peremptoriu.

Celor de la USH, "De ce le este frică nu scapă." Hă Hăă Hă

Documentele atașate acestui articol:

Atașamentul (click dreapta Save As) din email-ul primit de la USH pe 3 decembrie 2009
Print screen cu body email
Print screen cu header-ul emailului [1]
Print screen cu extras atașament email [2]

Mondo profit

Zilele acestea am votat, cu pacea, liniștea și bunăstarea tuturor. Nu, nu am descoperit nici de data aceasta biserica, ci doar promisiunile candidaților români. Însă în semn de mândrie vă mărturisesc că mi-am exercitat și eu dreptul civic. Până acum a ieșit iar opusul, un referendum montat și alegeri cu răi și rele. Până duminica trecută se zicea "numai 6's norocoase", acum culorile s-au mai omogenizat.

Dar ca și Adevărul refuz, să fac politică, reclamă electorală și profit din publicațiile mele. :)

Defapt azi vreau să vă vorbesc despre mondo profit, adică cum să profiți de mișcările din sistemul financiar mondial. Cam de 1 lună am tot observat cu încântare, cum euro a atins un nou maxim istoric în paritate cu dolarul, cum lira s-a devalorizat cu peste 300 pips în numai 24h, petrolul iar s-a cotat la un maxim dar și aurul care a atins un nou record istoric de 1,180 dolari/uncie, azi 25.11.2009

Regula pentru a obține un profit este simplă și oarecum deja prezentată într-un articol anterior despre piața Forex și anume: trebuie mereu să cumpărăm ce trebuie și când este ieftin și să-l vindem scump. Astfel acum e momentul oportun să vindeți aur și euro. Un loc bun, cu o volatilitate mare și o relativă siguranță față de o posibilă influență nefastă de către un stat sau altul, este piața Forex.

Dacă vrei și tu mondo profit, ia atitudine. Și cine n-a votat, să nu-l aud că se plânge în urmatorii 5 ani.

COSMOTE - noul vechi

Se zice că anul acesta albastrul este noul negru!
Dar ce se zice despre Cosmote, fostul Cosmorom?

Acționariatul Cosmote ne spune: să avem încredere în verde, ne va scoate (din) toți banii.
Însă clienții cu nevoi reale de comunicare și foarte chibzuiti, care vor să-și țină factura sub control, aceasta fiind tendință nouă al acestui an pe piața de consum în telecomunicații, nu aleg deloc verdele.

Sigur, ai multe minute în rețea (numai la noi, în Europa de Est, se mai practică încă oferta minute/sms/mms în rețea), ba chiar și mesaje text, că doar e mult mai ușor să tastezi decât să dai din gură, toate acestea la noile oferte "Real Option", proaspăt apărute din sfincterul.. dar hai să nu dăm nume.

În primul și primul rând, ce e real și ce e option?

REAL este că această ofertă este în urma pieței cu mai bine de 1 an. Încă de anul trecut cei de pe locul I și al II-lea la numărul de clienți și la venituri, aveau oferta cu minute naționale ce depașea lejer numărul de 100 și evident alte multe minute și sms-uri doar în rețea la prețuri începând cu 7 euro fără TVA.

Ce e OPTION?
Să te abonezi la verde!

Pe scurt, ce ne oferă verdele și ce ne cere?

Vechile, pardon noile abonamente care o să inunde în curând toate posturile de televiziune și fiecare colț alb, roșu sau portocaliu de website, încep de la 8 EURO fără TVA și primim 125 minute naționale/internaționale zona 1* și 700 minute și 700 sms-uri doar în rețea, cu mențiunea că: *zona 1 cuprinde "Reţele fixe Europa, reţele fixe şi mobile SUA, Canada, Israel."

Verdele însă se laudă că ne mai oferă și telefoane mobile la prețuri bune. Normal că este așa pentru că și tehnologia pe care aceste aparate o au încorporată este mediocră pe masura nivelului tehnologic al companiei. Prost dar ieftin, nu frate? Și aici nu mă refer la oferta de aparate la abonamentele de peste 60 EURO fără TVA, ci la cele destinate numărului mare de clienți persoane fizice și juridice.

O altă inepție deloc prozaică a verdelui este că minutele fie ele naționale sau doar în rețea ori chiar fie și sms-uri, acestea nu se vor reporta în luna următoare; adică dacă luna aceasta n-ai prea vorbit, bine, tu plătești și ce nu vorbești fără a mai avea dreptul vreodată să îți folosești banii investiți în factura verde.

Contractul pentru a beneficia de oferta actuală este semnat obligatoriu pe 2 ani! Dar dacă sunt atât de buni, de ce mă mai obligă să rămân la ei cu numărul de ani? Poate la anul o sa văd că verdele e total demodat și că o să-mi fie prea rușine să îmi las numărul la o întâlnire roșie.

Și dragă acționariat la verde, dacă am iubita din rețeaua albastră (RCS), eu ce fac cu sutele și miile de minute și sms-uri neconsumate în rețeaua voastră, pe care le voi pierde automat la emiterea unei noi facturi?

În concluzie, la ce mai e bun și Cosmote-ul acesta?

Este bun pentru un grup restrâns, de studenți, o grupă, ce intră în sesiune sau în colocviu.
Este bun pentru un cuplu și aici menționez expres că nu va intra în rețeaua lor niciun alt amant/ă.
Este bun pentru cei care vorbesc mult internațional în ZONA 1 cu mențiunea că plătesc, cel mai probabil, minute și sms-uri pentru mobile verzi degeaba.

Alternative foarte bune:

Restul. Romtelecom cu oferta internațional, RDS mobil (DIGI mobil) oferta de rețea nelimitat cu 2 EURO, Vodafone și Orange cu oferta pentru persoane fizice.

Și mai presus de toate, câștigi interlocutori. Da, pentru că acest verde este defapt maro/uscat în interior, are statistic un număr de milioane de activări și în realitate foarte puțini sunt cei care le folosesc activ serviciile. Gândește-te numai la câte persoane cu număr verde ai tu în agendă defapt? Și să nu uitam că tot verdele NU are nici în acest moment cifra magică implementată: 3, respectiv tehnologia 3G, fiind singurul operator național atât de inapoiat tehnologic.

Un lucru este însă clar: De anul acesta se poartă alți operatori, mai ieftini.

Sursa verde: Cosmote România.

Să obținem profit!

În luna ce a trecut am avut ocazia să aflu și chiar să imi dezvolt abilitățile analitice pe un sistem ce folosește câteva instrumente financiare foarte interesante.

Până acum majoritatea publicațiilor au dezbătut dezavantajele crizei economice, despre existența doar o unor efecte nefaste asupra sistemului financiar global.

Azi voi discuta despre:

- Cum să ai venituri de până la 400% mai mari.
- Cum să profiți de instabilitatea social-politică.
- Cum să investești inteligent chiar și în plină criză economică.
.. pentru că un om informat este un om puternic. (John Davison Rockefeller)

Încă de la începutul acestui articol doresc să precizez că nu încurajez speculația, acea formă care nu are un fundament logic bine documentat.

FOREX (Foreign Exchange Market), cunoscută și ca piața FX, reprezintă piața internațioanală valutară, pe care se tranzacționează online 24/24 h pe întreg globul (de la 00:00 duminica noapte până la 00:00 vineri noapte, orele României), mai puțin în weekend-uri și de sărbători naționale.

Ce este Forex?

Este o piața internațională în care se execută tranzacții de vânzare-cumpărare de valută, în pereche și în cotație.

Exemplu: perechea EUR/USD la cotația preț de vânzare (BID) 1,4893 și preț de cumpărare (ASK) 1,4950

Pe această piață se mai poate tranzacționa aur, argint și chiar petrol în pereche cu USD.

Un exemplu simplu pentru a întelege cum funcționează acest sistem este cazul similar al unui Exchange. Să spunem că azi mergem să cumpărăm 1.000 EUR, vom da o sumă echivalentă în lei pentru această monedă, să spunem 4.230 lei, cotația fiind de 1 EUR=4,2300 lei. Astfel avem o tranzacție în pereche și în cotație cu preț de cumpărare. La același Exchange avem afișat și prețul de cumpărare, care este puțin mai mic decat cel de vânzare, diferența aceea de preț se numește profitul casei de schimb. Să zicem preț de cumparare 1 EUR=4,2200 lei.

Cei 1.000 de EUR achizionați azi, îi vom vinde peste 1 săptămână când prețul de cumpărare al exchange-ului este de 4,3300. Din diferența de curs noi obținem profit și anume: 0,1 lei/EUR * 1.000 unități monetare = 100 lei profitul nostru. Pe piața FOREX din această diferență de curs ați fi putut obține, într-o mișcare a pieței nu de 1 saptamana ci de câteva ore, într-o singura zi, profitul de până la 40.000 lei cu aceeași sumă investită inițial. Sună bine, corect?

Ce trebuie să cunoști, suma minimă cu care poți intra pe FOREX este de doar 100 EUR.

Știu, acum mă veți întreba: Dar de ce exchange-urile fie că sunt bancare sau la nivel mai mic au afișat "Adaos comercial 0%", ele de unde mai obțin profit?

O mare parte dintre aceștia sunt și ei participanți ai pieței FX. În continuare voi prezenta mecanismul acestei piețe valutare.

Cum să ai venituri de până la 400% mai mari?

FOREX oferă un avantaj major față de tranzacțiile spot (de moment) de la un exchange. În primul rând poți intra pe piață cu o decizie de cumpărare sau de vânzare în valoare de 40.000 EUR la suma de 100 EUR investiți.
Acest intrument se numește LEVERAGE (în forma maxima de 1:400) și este oferit participanților la piața FOREX, prin firme care intermediază participarea la acest sistem. Leverage-ul este o formă de împrumut negeneratoare de comision. Cu alte cuvinte, ai banii tai 100 EUR, vrei azi să cumperi USD la cotația 1,4830 și achizionezi defapt 59.320 USD. Acest instrument a apărut din necesitatea de a oferi și micilor investitori pe piața FOREX oportunitatea de a obține un profit consistent, pentru că ați vazut că la o investiție de 100 EUR fără Leverage obțineți, la aceeași mișcare a pietei de 100 puncte, doar 1 USD profit.

Înainte de toate trebuie să vă explic faptul că o tranzacție pe FX se formează prin ordin de plasare a comenzii de cumpărare/vânzare (exemplu perechea EUR/USD, dacă decid să cumpăr EUR voi vinde USD și invers) și prin ordin de CLOSE respectiv închide poziția, adică facem inversul poziției inițiale, respectiv vindem ce am cumpărat USD și cumpărăm la loc EUR. Până când nu luam decizia de CLOSE poziția noastră pe piața FX este deschisă, în așteptare, fără termen limită de închidere, adică poate rămâne așa și zile și săptămâni. Pe piața FOREX puteți obține profit atât din cumpărare cât și din vânzare de valută.

Mod de calcul pe FOREX:

Ce este un pips/punct?

1,2345 rezultă că ce avem după " , " simbolic 2345 se numesc puncte sau pips.

Investiția inițială * Leverage (1:400) = Valoare sumei investite (expunerea maximă)
100 EUR * 400 = 40.000 EUR (expunere maximă)

Exemplu:

- Cumpărăm perechea EUR/USD la ASK-cumpărare 1,4800 și vindem la BID-vânzare 1,4900 (diferența de cotație este de 100 puncte)

Ca să aflăm valoarea fiecarui punct modificat folosim următorul exemplu:

40.000/10.000= 4 USD valoarea unui pip/punct modificat (împărțim la 10.000 pentru că avem 4 cifre după virgulă).

Că să calculam profitul folosim următoarea formulă:

100 pips * 4 = 400 USD profitul nostru.

Am zis mai sus că această formă de împrumut nu este generatoare de comision; exact, pentru că firmele intermediare pe piața FX la care ești client cu minim 100 EUR, obțin profit din fiecare ordin de plasare pe piață, din diferența de preț BID și ASK ,exact ca la un exchange, acest lucru se numește SPRED și este de minim câteva puncte setat automat din platforma gazdă care te ajută să tranzacționezi online. Exemplu: În orice moment vom avea la BID-vânzare 1,4900 iar la ASK-cumparare 1,4905. Acele 5 puncte se numesc profitul companiei care vă intermediază tranzacțiile pe FX.

Ok, evident puteți intra pe FX și fără ajutorul unei firme intermediare, dar așa nu mai beneficiați decât de un Leverage de 1:100 și poate de o suma minimă ce trebuie investită inițial puțin mai mare. Majoritatea companiilor intermediare vă oferă și suport telefonic/internet chat și vă mai oferă și un manager de cont, adică o persoană care să vă explice în detaliu acest sistem, cum și când să luați o decizie profitabilă pentru dvs. /cam ce fac eu acum :)

Cum să investești inteligent chiar și în plină criză economică?

Ajutător deciziei dvs. de vânzare/cumpărare aveți calendarele economice puse la dispoziție de către companiile intermediare și de site-ul Bloomberg. Aceste evenimente economice precum PIB-urile, rata șomajului, balanța importurilor/exporturilor etc, indici economici care dacă evoluează pozitiv e semn de însănătoșire a economiei țării pentru care se publică și este un semnal bun pentru noi de cumpărare a monedei naționale a acelei țări.

Regula de AUR a economiei este: Mereu vom cumpăra ieftin și vom vinde mai scump!

De asemenea se poate face și o analiză aprofundată a pieței FX cu ajutorul graficelor de evoluție, care țin cont de mișcari previzionale cu o ciclicitate mai mare în timp decât cele ale analizei fundamentale (calendarul economic) care sunt tranzacții în marea lor majoritate de tip spot (pe termen scurt și foarte scurt). O tranzacție spot are loc pe o perioadă de 48 ore (două zile lucratoare). Atât le "ia banilor" sa facă un circuit întreg în a parcurge globul, asta ca să îi aveți "fizic" în contul dvs.

Cum să profiți de instabilitatea social-politică?

Evenimente politice, instabilitatea politică actuală de la noi, nu este benefică economiei, moneda naționala va pierde teren, investitorii se vor feri de a acționa pe plan național iar după cum azi am aflat, nici macar FMI nu riscă să mai trimită o noua tranșă de împrumut României.

Iar pentru ca suntem în criză economică la nivel global, ciclicitatea acestei piețe valutare, este mult mai mare decât înainte când aveam relativ o economie mondială cu un trend sigur, ascendent, datorită declaratiilor politice si guvernatorilor băncilor centrale ce influențează mișcările piețelor bursiere.

Piața FX a apărut din 1970 și de atunci a rotunjit veniturile a milioane de oameni.
Evident, riscul unei pierderi pe această piață este și el existent, să cumperi la un anumit preț și să observi că piața merge împotriva ta și te vezi nevoit sa vinzi la un preț inferior celui de achiziție, caz în care ești pe pierdere. Însă dacă, ai rabdare, piața își va reveni, prin ciclicitate la nivelul la care ai achiziționat sau chiar mai bine de atât în decurs de câteva zile, în cazul actual al condițiilor economice. Chiar dacă ai folosit un Leverage maxim 1:400 și ai avut o tranzacție pe pierdere, sistemul iți permite să nu ai posibilitatea să pierzi o sumă mai mare decât cea investită, respectiv cazul exemplului nostru 100 EUR.

Pe internet există sute de materiale ajutătoare despre cum să tranzacționați pe Forex, cel mai simplu este însă să începeți să practicați pe un cont DEMO, cu bani virtuali direct pe FX. Majoritatea companiilor intermediare FX vă oferă această posibilitate de a vă obișnui cu piața valutară și să căpătați încredere în dvs. inainte să tranzacționați direct cu banii investiți. Aveți acces oricând la contul de invesții putând oricând, depune și retrage bani din cont. Se percepe, în schimb, un comision fix de câteva zeci de USD pentru fiecare retragere, comisionul instituției bancare care vă gestionează contul FX.

Acum, aveți majoritatea atuurilor pentru a începe să obțineți profit! Mult succes.

A/H1N1 vs. H5N1

Știam că România este țara tuturor posibilităților, dar asta nu înseamnă musai că doar cele
nefaste mediului economic să se întâmple la noi. Nu sunt invidios pe găina din ograda vecinului, dar tot nu înteleg de ce ograda noastră are decât stârvuri în regnul politic. Rezumând situația socio-economică pe 2009 avem, criza politică la nivel național pe fondul unei crize economice la nivel mondial, la care adăugăm criza pandemica A/H1N1.

Consider că primele două tipuri de criză au fost dezbătute îndeajuns de mine și de trustul Realitatea Cațavencu, încat nu mai este nevoie să tastez un nou post pe aceste teme. Însă criza din sistemul de sănătate, sistem cu ajutorul căruia noi abia cercetăm noul tip de virus gripal, pe când țări precum U.K. și Germania au deja livrate milioane și zici de milioane de vaccinuri pentru protecția populației denotă că această lamență este doar creația leșurile de la conducerea țării. Și așa ne și trebuie dacă singuri l-am ales pentru conducerea patriei pe Popeye, iar în Europa am trimis-o pe doar prea frumoasa lui, Olive.

Încă de la începutul acestui articol vreau să denunț sistemul media care a declanșat teama și panica la nivel global pe fondul unor exagerări, pentru interese strict de rating. Dar evident, acest mecanism macabru este orchestrat și de interesele economice ale marilor lanțuri farmaceutice!

A/N1H1 este cel mai mediatizat virus gripal din toata istoria omenirii. Oare de ce?

Ce este A/H1N1? (gripa porcină) [1]

Gripa de tip A/H1N1, cunoscută și după următoarele denumiri: gripa porcină, gripa mexicană, gripa Nord-Americană, a izbucnit în Mexic în aprilie 2009. Și de atunci s-a tot răspândit în lume ajungând și în colțul de rai numit România.

Este un tip de gripă ușoară cu o rată de mortalitate relativ scăzută. Trebuie să menționez că anual avem de-a face cu virusul gripal sezonier, care începe odată cu lăsarea toamnei și dispare în primăvara următoare și acest lucru se întâmplă pe întreg globul. Tulpina virusului gripal A/H1N1 este aceeași cu cea a gripei sezoniere, care anual ucide aproximativ 1% dintre cei infectați.

Caracteristici:

- Simptome puțin severe, rare cazuri de deces.
- Se răspândește ușor, prin picăturile răspândite prin tuse și strănut de la o persoană bolnavă.

A/H1N1 s-a răspândit mult mai rapid la nivel global tocmai pentru că se transmite direct de la om la om și mai ales datorită turismului aerian.

Ce este H5N1? (gripa aviară)

- Suferă mutații rapid.
- Simptome severe, cazuri de pneumonii etc.
- Se răspândește ușor între păsări dar mai rar la de la om la om.

Ultima "gossip" (bârfă) dezbătută de presa internațioanală este posibilitatea unei combinări între A/H1N1 și H5N1. Acest caz este improbabil, iar din studiile pe H5N1 de până acum s-a dovedit că acest virus nu a reușit să se combine cu un alt tip de virus gripal.

Cred că majoritatea cititorilor acestui blog cunoaște poziția francezilor referitor la campania de vaccinare în masă a populației. Cu alte cuvinte 73,6 % dintre persoanele interogate NU au această intenție de a se vaccina potrivit sondajului Obea/Infraforces realizat de revista Santé magazine şi analizat de AFP. Ei consideră, pe bună dreptate, că acest tip de virus nu este pe atât de periculos pe cât ne informează mediul media și urmând niște reguli simple de igienă șansele de a te îmbolnăvi sunt diminuate. Însă o mare parte dintre aceștia, se tem de posibile efecte secundare ale acestei vaccinări, precum chiar decesul.

Dar ce alimentează această temere?

În anul 1976, în SUA, în urma unui singur caz suspect de gripă porcină și soldat cu decesul pacientului, 40 de milioane de americani au fost vaccinați, unii murind din cauza vaccinului. sursa: Capital Centuary. [2]

Opinia medicală independentă din Europa Centrală și de Vest critică aspru decizia marilor companii producătoare de "vaccin antigripal A/H1N1" pentru ca nu au testat îndeajuns acest vaccin înainte să-l elibereze pe piața. Cel mai controversat argument este folosirea conservanților pe bază de mercur, care sunt foarte periculoși organismului uman. Tocmai pentru că vaccinul conține o tulpina inactivă a virusului se crește posibilitatea de a crea febră și dureri de cap. [3]

În anul 2003, doctorul Robert Webster a publicat "Lumea se află în pragul unei pandemii care ar putea ucide o mare parte a populaţiei umane” (engleză: " The world is teetering on the edge of a pandemic that could kill a large fraction of the human population) [4] Iar această pandamie s-a concretizat în H5N1 care a infectat 421 de oameni dintre care 257 au decedat.

Care este punctul de vedere economic?

Personal, eu înteleg următoarele:

- Sistemul global economic fiind în criză, având banii marilor state și afaceriști din speța d-lui Patriciu puși bine sub saltea pentru zile mai însorite, a trebuit sa fie stimulat cumva. Și soluția cea mai convenabilă a fost folosirea intrumentului mass media pentru a crea panică asupra unui virus gripal din tulpina celui sezonier, mult mai ușor decat H5N1 (gripa aviară). Dar pentru că se răspândește mai rapid s-a vazut o oportunitate reală de a face bani. În economie sunt 2 legi principale neloiale acestui sistem: (reguli prin interpretare proprie)

1. Crează impresia că produsul tău e mult mai bun, face mai multe decât cel al concurenței chiar dacă este exact opusul. Nu te sfia să folosești metoda "stoc limitat" sau "numărătoare înversă până la momentul lansării", crează impresia că acel produs nu poate fi avut de toată lumea.

2. Poți profita oricând de neștiința consumatorului și oricând poți să-l faci să cumpere ce vrei tu, atâta timp cât știi să-i descoperi și să-i exploatezi fiecare nevoie.

Iar OMS (Organizatia Mondiala a Sănătății) în posibila colaborare cu sistemul farmaceutic, urmând aceste 2 simple reguli, a creat panica ("acest virus este fatal"), a creat temere ("este luna iunie 2009, OMS a crescut nivelul de risc pandemic la 6 - asta înseamnă că o pandemie este acum inevitabilă și încă nu avem un vaccin antigripal"), a creat așteptare ("abia în septembrie avem primul producator de vaccin"), a creat iar temere că acest produs singur și sigur a tot salvator să nu ajungă la toți oamenii ("statele vor achiziona vaccinul, iar acesta va fi folosit în sistem ierarhic pe categorii de risc, mai intai cei de la conducerea țării, apoi doctorii și participanții din sistemul auxiliar celui medical și tot asa.. "). Toate exemple din paranteze, pe care lesne le recunoașteți, sunt rezumate ale declarațiilor din ultimele luni care au circulat prin presa.

Cine are de câștigat de aici? Economic, sistemul farmaceutic, iar politic cei care orchestrează toată această mondo-propagandă.
Doar nu credeați că asta e dovada clară că a venit apocalipsa iar omenirea uită de singurul joc pe care l-a dirijat toată existența sa.. cel al propriilor interese economice?

[1] Wikipedia
[2] CapitalCentury.com
[3] Spiegel Online, Yahoo News
[4] Wikipedia

ING credit ipotecar, un produs scump şi netransparent

Zilele acestea am tot încercat să capăt informaţii de la diferiţi reprezentanţi de la banca portocalie, dar am observat cu stupoare că transparenţa nu este tocmai punctul forte ING. Astfel, am cerut să aflu formula de calcul al creditului ING surogat programului Prima Casă şi am primit nimic. Apoi, la o a 2a tentativă de informare, am primit un draft, evident de la un alt produs, cu specificaţia că acele caracteristici sunt similare. Până o să primesc documentaţia reală, negru pe alb, al acelui produs, am să vă prezint doar caracteristicile creditului standard cu ipoteca ING. Mulţumesc încă odată ING-ului, pentru necooperativitatea cu clientul.

ING credit ipotecar:

Rezumând prezentarea fructuoasă de pe site-ul oficial, acest credit în valoare maximă de 100.000 euro sau 360.000 lei, pe maxim 30 ani, se adresează persoanelor care doresc să îşi cumpere sau să construiască o casă, garantând cu ipoteca pe acel imobil pe toată durata delurării creditului în lei sau în euro.
Spre surprinderea mea, la secţiunea "Cât mă costă?" nu se vorbeşte deloc despre modul de calcul sau cum va evolua dobânda din al 2-lea an. Ce ni se spune doar este că dobânda poate fi standard (12% pentru euro) sau promoţională (8,75% pentru euro). Această dobândă promoţională se aplică doar în primul an, aşa cum la creditul surogat Prima Casă ING dobânda doar pentru primul an este de 5,5% pentru euro.

Ce se întâmplă din al 2-lea an?

De aici ING intră pe profit, evident în detrimentul clientului. Astfel, conform draftului de contract ce mi-a fost furnizat într-un târziu de care binevoitorii de la ING, la Anexa nr. 3, paragraful 3 se spune că: "Rata dobânzii va fi fixă pentru 12 rambursări succesive. În Data Rambursării care corespunde celei de-a 13-a rambursări, celei de-a 25-a rambursări, celei de-a 37-a rambursări etc., se aplică noua Rată a Dobânzii".

Despre ce noua Rată a Dobânzii este vorba?

O formulă clară nu este dată clientului, dar rezumând un sfert de pagină A4, plină cu informaţii evazive, am reuşit să deduc următoarea formulă de calcul:

Euribor 12M + Costul rezervei + 5% marja = Rata interna de finanţare.

unde Costul rezervei este costul suportat de ING Bank cu rezervele minime obligatorii stabilite de BNR

Euribor 12M = Indicele Euribor calculat la 12 luni (1an)*
doresc să precizez că valoare la 12M este 1,229 conform site-ului oficial euribor la data de 8.10.2009

5% marja = 5% profitul băncii

Evident, costului rezervei nu poate fi determinat la niciun moment, sau anticipat de către client, acest cost fiind determinat prin mila ING-ului.

Ce reiese de aici? 1,229 + 5% + cost rezervă = 12% dobândă standard, rezultă costul rezervei = 5,771, la momentul actual, cu precizarea că această dobândă poate varia oricând, iar valoarea de 12% este cu mult peste costurile pieţei, astfel există şanse reale ca peste câţiva ani clientul să plătească rate la un produs bancar foarte scump.

Nu am calculat cu formula pe valoarea promoţională de 8,75% pentru că nu ştiu exact ce costuri au eliminat doar pentru primul an şi numai ca să atragă clienţi.

Consider că mai trebuie să menţionez şi valoarea dobânzii penalizatoare pentru întârziere (30 zile întârziere) şi aceasta este 12% pe an pentru euro şi 25% /an pentru lei, cât şi sumele reţinute de bancă la tragerea creditului - 215 lei şi 1% din valoarea acordată.
Asigurarea de viaţă a împrumutantului este şi ea obligatorie şi capătă valori între 0,029% - 0,167%

Opinia mea, pentru ca am dreptul la aceasta fiind un blog :) este să nu alegi produsul ING credit ipotecar, în oferta lor actuală, cât nici produsul surogat la Prima Casă, pentru că ING nu practică transparenţa, iar dobânda va sări din anul al 2-lea cu mult peste cât se practica pe piaţa bancară la produsele similare. Şi este lesne de înţeles, doar trebuie să-şi acopere costul cu produsul "promoţional" pentru primul an.

Ce putem face dacă avem în derulare deja un astfel de contract?

Faci o refinanţare cu un produs de la aproape oricare altă instituţie bancară din ţară, oricum vei fi în avantaj. Rambursarea anticipată are cost zero. Această întrebare am adresat-o personal unui consilier ING şi raspunsul său, mai mult sau mai puţin cordial, a fost: "Faceţi o refinanţare atunci când credeţi că INGu' a sărit calul."

ING a împlinit 15 ani de activitate în România. Felicitari, dar oare când scăpăm de voi?

sursa informaţiilor: ING România

Vodafone Grup 26, hiba în folosul clientului

Ştiu că până acum am avut articole care au vorbit despre diletanţii din sistemul bancar şi cel al telecomunicaţiilor, acuzaţii oricum vădite. Însă, ca să nu fiu la rândul meu acuzat că aş avea numai un abject faţă de acest sistem, azi mi-am propus să prezint ultima ofertă pentru tineri lansată de Vodafone România S.A.

Studiile de marketing poziţionează nevoile de comunicare ale tinerilor printre cele mai de top în veniturilor companiilor de comunicaţii (internet, telefonie). Grup 26, se adresează tinerilor până în 26 de ani, posesori de cartele reîncărcabile sau abonamente pe numele lor, care nu mai trebuie neapărat să fie elevi sau studenţi. Activarea ofertei se face online de pe site-ul oficial din România al companiei, pe baza CNP-ului titularului cererii de activare şi al numărului de telefon pentru care se cere activarea ofertei.

Dacă îmi activez Grup 26, care vor fi beneficiile mele?

Principalele beneficii sunt: 1 eurocent/minut în grup, 3 eurocenţi/sms în reţeaua Vodafone, 5 eurocenţi/mms în reţea şi 10 sms-uri gratuite zilnic în reţea din portalul YouthSms, dar şi sms-uri naţionale, trimise din acelaşi portal, la doar 2 eurocenţi; costurile nu includ TVA.

Ofertele pe care le poţi activa suplimentar sunt identice pentru cartele cât şi pentru abonamente:

- 500 minute în reţea, 500 sms-uri/mms-uri în reţea, 50 minute naţionale, 50 mb e-mail pentru 4 euro lunar;
- 600 minute în reţea, 600 sms-uri/mms-uri în reţea, 50 minute naţionale 5 euro lunar;
- 600 minute în reţea, 600 sms-uri/mms-uri în reţea, 50 minute naţionale, 500 mb internet pe mobil* pentru 6 euro lunar;
- 500 mb internet pe mobil* pentru 2 euro lunar;

Preţurile nu includ TVA-ul.
*internetul pe mobil, conform declaraţiilor reprezentanţilor companiei, reprezintă traficul de date pe internet de pe telefonul mobil cu ajutorul browser-ului integrat. Cu alte cuvinte, NU se poate folosi telefonul pe post de modem pentru a beneficia de internet pe un laptop şi nici pentru aplicaţiile java ale telefonului nu pot accesa acest serviciu.

Dar atenţie, odată ce ţi s-a activat această ofertă (de la momentul când ai aplicat cererea de înregistrare de pe internet, va dura aproximativ 48 de ore până la confirmarea şi activarea în sistem) trebuie menţinută activă lunar timp de 12 luni. Dacă într-o lună oricare din această perioadă ai cerut dezactivarea sau nu ai avut suficient credit pentru reactivarea automată, oferta se pierde, iar până la sfârşitul perioadei când trebuia menţinută activă această ofertă (1 an) nu vei mai putea activa nicio altă ofertă Grup 26 chiar dacă aceasta este nou lansată, chiar înainte de acel termen, de 1 an.

Dar unde este hiba acestui serviciu?

Cazul meu, mi-am activat recent opţiunea cu 6 euro, prin care beneficiez şi de 500 mb internet pe mobil. Mi-am luat setările automate ale telefonului pentru internet pe mobil şi mms de pe site-ul oficial, am primit setările pentru serviciul de Vodafone Live (setări pentru internet pe mobil) şi am constat cu o suprindere placută că pot utiliza internetul şi pentru alte aplicaţii java din telefon dar şi ca mobilul pe post de modem pentru internet pe un laptop.

Setările pentru conexiunea printr-un program bluetooth (bluesoleil spre exemplu) pentru Vodafone sunt: ţara: other, username: vodafone, password: vodafone, phone: *99***N#
(unde N este CID-ul profilului de internet, pe acesta îl poţi afla din submeniul telefonului profil internet).

Şi astfel Vodafone pentru tineri, pentru prima oara după o lungă perioadă, are o ofertă mai bună decât a concurenţei. Cel puţin, pentru moment.

sursa informaţiilor şi caracteristicile ofertei: Vodafone România S.A.

Lipsa instrumentelor sintetice pe piaţa bancară

Sistemul bancar românesc nu este înca matur. Acest lucru l-am dovedit deja în articolele
precedente, dar până la faptul că tocmai acest sistem nu doreşte să îşi protejeze proprii clienţi de riscurile valutare tot mai accentuate prin utilizarea unor instrumente derivate simple şi vechi de deceni pe piaţa bancară internaţională este deja un imund.

Principalele instrumente derivate pe piaţa economică internaţională sunt contractele futures, contractele de opţiuni, contractele swap şi alte intrumente sintetice precum cap, floor sau collar. Dacă primele sunt deja destul de definite şi în România, cele sintetice nu se bucură de aceeaşi voluptate.

Instrumentele sintetice pe rata dobânzii:

a. Cap sau Ceiling-ul - permite împrumutantului să se protejeze de o eventuală creştere a ratei dobânzii, mai ales dacă perioada împrumutului este lungă şi cu rată variabila. Acest instrument facilitează pironirea unei limite superioare a ratei dobânzii variabile a unui împrumut dar totodată se păstrează posibilitatea profitării de pe urma creşterii acestei rate. În cazul semnării unui astfel de contract cealaltă parte (de obicei banca) se obligă să plătească diferenţa între rata maxima garantată prin contractul cap şi rata reală de pe piaţa.

Preţul unui contract cap este plătit sub forma unei prime, la începutul contractului în funcţie de nivelul ratei plafon aleasă. Dacă este contractat pe o perioadă mai lungă de timp atunci şi volatilitatea ratei de referinţă va creşte.

În concluzie, cum funcţionează acest instrument?

O persoană ia un împrumut cu dobândă variabilă de la banca A şi semnează un contrat Cap cu banca B. Împrumutantul plăteşte băncii A creditul bancar cu rata dobânzii variabilă (de exemplu în euro deci indicele va fi Euribor). În baza contractului Cap, clientul a semnat cu banca B ca rata de referinţă Euribor să fie maxim 2 puncte procentuale (pp) peste cea de la data când s-a semnat contractul cu banca A. Astfel, banca B primeşte prima aferentă contractului Cap, dar va garanta clientului că dacă Euribor va creşte cu peste 2 pp, diferenţa o va plăti banca B.

b. Floor - este un intrument sintetic similar cu Cap-ul care permite celui care acordă împrumutul (de obicei banca) să se protejeze la rândul său împotriva unei scăderi a ratei pe o perioadă lungă, rezervându-şi dreptul de a profita de o eventuală scădere.

În concluzie, cum funcţionează acest instrument?

Banca A acordă un credit clientului, în baza unui contract de împrumut cu dobândă variabila.
Banca A semnează un contract cu banca B prin care îi plăteşte celei de-a doua o prima, plătită la începutul contractului, iar banca B îi plăteşte bancii A diferenţa de dobândă ce depăşeşte minimul stabilit prin contractul floor.

c. Collar - este un instrument rezultat prin combinaţia sintetica a unui contract Cap şi Floor care facilitează cumpărarea unui Cap şi vânzarea unui Floor sau invers.

Este lesne de înţeles cum aceste instrumete ar proteja clienţii care au contractat credite anul acesta la 3M Euribor - 0.749 (referinţă din 23.09.2009) şi pe cei care au luat spre exemplu în 2008 la 3M 3.428 (referinţă din 12.09.2008), cu menţiunea că Euribor va putea egala şi chiar depăşi nivelul din 2008 în mai puţin de un an, iar un credit mai somptuos este semnat pe minim 5 ani.

Deocamdată pe piaţa bancară românească nicio instituţie nu acordă aceste tipuri de instrumente sintetice clienţilor săi, dar dintr-o sursa de la Volksbank, mi s-a comunicat că deja instituţia are norma creată şi că va începe procedurile pentru a câştiga licenţa pe produs, iar abia din 2010 va fi lansat pe piaţa de consum. Produsul lor se va adresa persoanelor atât fizice cât si juridice care au în derulare un contract de credit de minim 500.000 euro.

Dacă vrei totuşi să beneficiezi de aceste intrumente derivate pentru compania ta (nu prin soluţia de împrumut), o altă opţiune derivată care mi-a atras atenţia a fost un contract de tip hedging pe o perioadă de 1, 3, 6 sau 9 luni care prevede ca banca să preia în totalitate riscul de evoluţie a cursului valutar. Acest contract este valabil pentru cei care vor să achite o marfă, unui furnizor care acceptă o anumită monedă straină.

În concluzie, cum funcţionează acest instrument?

De exemplu, un client din România cumpără din Germania X cantitate de marfa la preţul de 100.000 euro, valoare pe care o va plăti peste 3 luni. La cursul de azi (3,5 lei/euro spre exemplu) va semna un contract tip hedging cu banca A pentru un curs de 3,55 lei/euro astfel peste 3 luni va putea cumpăra acei 100.000 euro la cursul 3.55 lei/euro indiferent de nivelul la care a evoluat euro.

Aştept cu nerăbdare soluţiile Cap ale băncilor, produse ce vor fi lansate în următorii ani, în sfârşit şi la noi, dacă prin comizeraţia lor aşa vor considera.

American Express - marketing pe pierdere

American Express (cunoscut şi ca Amex sau AmEx) este o marcă care aparţine companiei cu acelaşi nume, cu sediul central în New York City, care se ocupă la nivel global cu diverse servicii financiare. S-a înfiinţat în 1850, ca o firmă de curierat "rapid" în Albany, NY. Amex este unul dintre cele 30 de componente ale indicatorului american de bunăstare Dow Jones Industrial Average. În 2008 se estima că aproximativ 24% din tranzacţiile cu cărţi de credit din America sunt făcute cu Amex.
Momentan, serviciile reprezentative ale brandului sunt cele financiare de creditare, de asigurare de bunuri şi de viaţă. În România, marca American Express este reprezentată prin BancPost S.A. încă din 2005.

Din iulie 2009 American Express şi Bancpost au lansat o nouă campanie la nivel naţional pentru cardurile de credit green şi gold, prin care oferă bani înapoi în procent de 1% din valoarea cumpărăturilor până la sfârşitul acestui an. Aceşti bani vor fi disponibili clientului începând cu ianuarie 2010.

Un lucru important pe care trebuie să-l aveţi în vedere este şi faptul că American Express faţă de 2008, a căzut 7 locuri (momentan ocupă locul 22/100 cele mai bune branduri globale) şi a înregistrat o schimbare în valoarea brandului de -32% faţă de 2008, potrivit clasamentului Interbrand.

Beneficii suplimentare ale acestui tip de card de credit în comparaţie cu produsele deja existente pe piaţa românească:

- Protecţia cumpărăturilor - cumpărăturile de valoare beneficiază de un sistem de protecţie în caz de deteriorare accidentală, furt sau orice altă situaţie neprevăzută, activ pe o perioadă de 90 de zile, prin care vă veţi recupera integral sau parţial daunele produse. Însă atenţie, sunt câteva excepţii importante ce trebuie urmărite, precum refuzul de asigurare în ţările Irak, Afganistan, Israel şi Palestina. Pentru detalii complete click aici.
- Discounturi exclusive - programul Selects oferă discounturi importante pe toată durata anului în diverse locaţii comerciale ale partenerilor American Express® din România şi din străinătate: hoteluri, restaurante, magazine, centre de sănătate şi frumuseţe, etc. Pentru informaţii complete click pe programul Selects.
- şi alte diverse avantaje de calatorie precum reconfirmarea biletelor de zbor şi ghid de călătorii.

Punctele slabe ale acestui tip de card de credit în comparaţie cu produsele deja existente pe piaţa romănească:

- Venit minim necesar 700 lei pentru green şi 3.000 lei pentru gold.
- Limita minimă de creditare 1.000 lei pentru green şi 9.000 lei pentru gold.
- Limita maximă de creditare 10.000 lei pentru green şi 38.000 lei pentru gold.
- Dobânda anuală 26,9% pentru green şi 24,9% pentru gold.
- Perioada de graţie maxim 55 de zile.
- Suma minimă de rambursat 2,5%, minim 30 lei pe luna.
- Poţi folosi cardul la comercianţii unde este afişată sigla American Express®, în ţară sau în străinătate.
- Poţi retrage banii de la ATM/ghişeul Bancpost din ţară iar în străinătate (în valuta ţării în care se efectuează operaţiunea: de la orice ATM care afişează sigla American Express®).
- Emitere card 20 lei pentru green şi 75 lei pentru gold.
- Administrare anuală card 40 lei (administrare anuală card suplimentar 20 lei) şi 360 lei pentru gold (administrare anuală card suplimentar 180 lei).
- comision pe operaţiune : Retrageri de numerar în România - ATM proprietate Bancpost 2,5% (minim 5 RON), retrageri de numerar în afara ţării (valuta) 3,5%.
- Comision pentru rambursare întârziată 35 lei.
- Dobânda card credit (DAE) - dobânda pentru tranzacţiile la comercianţi 26,9%/an pentru green şi 24,9% pentru gold.
- Dobânda pentru retrageri de numerar (DAE) 28,5%/an pentru green şi 26,5%/an pentru gold.
- Limita de retragere zilnică 1.000 lei/zi pentru green şi 1.500 lei/zi pentru gold.

Pentru caracteristicile complete ale cardurilor de credit Amex green şi gold click pe denumirea lor.

Cunoaştem deja că instrumentul de creditare nu este punctul forte al Bancpost-ului. Tocmai de aceea, datorită acestui parteneriat, Bpt (Bancpost) încearcă să se folosească de renumele AmEx pentru propriul său beneficiu, doar nu era să facă această promoţie cardului de credit propriu EuroLine care are dobânda anuală printre cele mai mari de pe piaţa bancară românească - doar 33,5%.

Astigmatismul economic al B.C.R.-ului

Mi-a ajuns pe la urechi, azi, în prag de dimineaţă pe la vreun 11 am, cum că BCR-ul a mai inventat un produs demn de anii '40.
Se numeşte Rezidenţial Extra/Super BCR şi funcţionează întocmai după modelul gospodinei care nu se gândeşte că va cumpăra cel mai prost detergent de pe piaţă, bun de nimic, atâta vreme cât există posibilitatea de a găsi vestitul lănţişor de aur în cutie... aşa şi BCR-ul ne încântă prin amauroza ofertelor din speţa Super "BCR".
Cu o agnozie de invidiat de cei de pe locul 2, BCR-ul şi-a reinventat produsul de creditare imobiliar; în primul rând, stratagema folosită a fost una pe cât de simplă pe atât de veche, a capcanei acoperite cu un strat subţire de taxe şi comisioane ba chiar cu voluptatea că cei care le vor deveni clienţi vor beneficia de opulenţa sistemului BCR, produse unul şi unul toate numai în avantajul clientului, fără de concurenţă. Da, exact acel sistem vorace, avid.

Produsul nu aduce mai nimic nou pe piaţă bancară concurenţială, prin comparaţie cu oferta anului 2006-2007. Aceleaşi costuri, aceleaşi taxe şi comisione inutile, aberante. Un exemplu clar este practicarea "comisionul de risc", pentru creditele în valută cu precădere, pentru ca sunt considerate mai riscante. Ca orice comision, odată plătit este bun plătit, cu toate că el prevede doar acoperirea unui posibil risc, ceva ce este posibil să nu aibe loc. Întrebarea mea este.. dacă avem comision de risc.. de ce mai plătim şi comision de administrare? Şi invers. Sau ce logică are comisionul de rambursare anticipată pentru creditele cu dobândă fixă? Ori comisionul de acordare dacă există cel de analiză? Şi uite aşa se vede în clar cum B.N.R.-ul şi A.N.P.C.-ul iar dorm.

Lucrul cel mai curios, pentru sistemul bancar cătrănit de experienţa nu numai din Europa de Est, care nutreşte o abnegaţie pentru câştigarea şi fidelizarea clientului, reinventează nu numai produsul său de creditare secular dar şi pentru faptul că deoarece legea nu îi mai permite să ascundă DAE şi comisioanele, banca încearcă să se protejeze de acele persoane care intră în incapacitate de plată, printr-un artificiu care este la limita moralului şi legalităţii:

- este vorba despre tabelul ascuns care explică modul şi sub forma de procent valoarea "justă-subiectivă" de evaluare a unui imobil, valoare ce va influenţa direct suma cu care se poate credita acel imobil, evident din partea BCR-ului, fiind singura bancă care practică acest sistem de analiză. Este vorba aici despre procentele ce se scad din evaluarea de la firma de evaluare pentru că amplasamentul este în afara oraşului, sau pentru că este la ultimul etaj, ori acestea au mai fost odată scăzute de tocmai firma de evaluare. (firmă de evaluare agreată de BCR, dar al cărui nume nu-l putem alege, pentru că nu se pune la dispoziţie vreo listă - s-a dus şi dreptul nostru la informare).

Un alt lucru pironit în acel tabel şi la fel de grav, la care clientul de rând (adică cel care nu capătă condiţii de protocol) nu are acces, cu toate că-l influenţeaza direct, iar implicaţia financiară, acel avans în valoare de 5% dat băncii încă din înainte de etapa preaprobării, nu-l împuterniceşte să-şi ceară dreptul la informare, este acela cum suprafaţa >> locuibilă << numai la BCR se calculează după următoarea formulă: Suprafaţă totală balcon * 0,7 = Suprafaţa locuibilă balcon.
Nu am reuşit să aflu exact si logic ce se întâmplă cu cei 30% din suprafaţă pe care BCR ţine să-i ignore pentru un motiv numai de el ştiut. O posibilă explicaţie pentru acest calcul ne este oferită de Alex pe blogul său; tot el este cel care mi-a lansat această provocare.

Explicaţia mea, proprie şi mai ales subiectivă :) este însă următoarea:

BCR-ul s-a speriat de numărul datornicilor pe 2008-2009 şi ia în calcul cele mai pesimiste prognoze economice şi ca atare suflă şi-n client, pardon credit. În perioada 2005-2007, creditele ipotecare/imobiliare, au avut la bază un imobil supra evaluat de multe ori, prin şpagă ori alte favoruri, iar acum când au ajuns în postura de a fi executate, banca se vede obligată să piardă bani, ori să mai aştepte, condiţii mai scumpe ale pieţei imobiliare, iar pe viitor să fie mai prudentă. Adică, dacă un imobil ţi-e evaluat la 100.000 euro, iar tu ai nevoie de o finanţare de 70.000 euro, fi sigur că, în pofida celor scrise în materiale publicitare de la BCR, cum că produsul Rezidenţial Extra/Super BCR oferă finanţare până la 100% din valoarea investiţiei, se va şi întâmpla. Caz iar ideal, pentru că practic finanţarea se acordă undeva la 45-60% din suma evaluată, pentru că acel tabel care ne scade din creditul bazat pe evaluare, este considerat, culmea ironiei, tocmai sub protecţia legii, Know How-ul băncii şi nu ne este pus la dispoziţie. Astfel la aprobarea finală putem avea neplăcuta surpriză să nu ne mai încadrăm în cumpararea imobilului.. şi asta pentru că am ales BCR-ul.

Ce putem face?

Acţionăm în temeiul legii nr. 193 din 6 noiembrie 2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între comercianţi şi consumatori. Printr-o notă scrisă către reprezentaţii băncii, iar ulterior, pentru că sigur sesizarea va fi ignorată de vreo directoare care a întârziat la salon, aceeaşi cerere trimisă către A.N.P.C. şi chiar B.N.R.

Şi nu în ultimul rând, multă baftă.

DEMONOID.COM blocat de RCS&RDS S.A. şi Vodafone România S.A.

La data publicării acestui articol, websiteul demonoid.com nu mai poate fi accesat din România, posibil din decizia furnizorilor de servicii de internet precum RCS&RDS S.A. şi Vodafone România S.A. Din diferite surse neverificate de pe internet (forumuri) se pare că nici compania UPC nu mai facilitează accesul la acest website, de peste 48 de ore. Din aceleaşi surse, este posibil ca doar Orange România S.A. să mai permită, în acest moment, afişarea siteului mai sus menţionat.

Poziţia oficială acestor ISP (Internet Service Provider) nu este încă cunoscută, în urma sesizărilor clienţilor, ei au spus că nu au blocat accesul dar că nici nu cunosc motivul pentru care nu pot facilita afişarea siteului, urmează să cerceteze şi ei cazul şi să revină cu informaţii. Menţionez că legea românească a telecomunicaţiilor are poziţia clară că nu se poate practica cenzura niciunui website, fără o hotărâre în instanţă care să permită acest lucru sau a unei Ordonanţe Guvernamentale.

Fapt: RCS a recunoscut că la nivel naţional acest site NU mai poate fi accesat din reţeaua lor.
Fapt: RCS îşi susţine poziţia că nu cunoaşte motivul acestei restricţii, cu toate că tot în urma verificărilor lor, siteul, teoretic, ar putea fi accesat din Romania, în concluzie nu ISP ce găzduişte demonoid.com restricţionează ip-urile din România, ci problema, se pare, că este de la furnizorii noştri, în cauza RDS.
Fapt: Website-ul canadian demonoid, este funcţional şi poate fi accesat printr-un serviciu gratuit de tip proxy, pentru acest lucru accesaţi acest website.

Vodafone România încă nu cunoaşte cauza restricţiei.
Nu cunosc deocamdată dacă şi ceilalţi furnizori de servicii de internet din România aplică aceeaşi politică, dar cu ajutorul tău, poţi să laşi un comment la acest articol şi să ne spui dacă demonoid.com este cenzurat şi de providerul tău de internet. (Romtelecom, Zapp, Orange etc.)

În concluzie, dacă aceşti ISP au practicat voit această cenzură intră sub incidenţa legii de reglementare în telecomunicaţii şi ANRC ar trebui să se autosesizeze. Am să revin cu informaţii suplimentare în zilele următoare. Am trimis un email către demonoid şi am luat legătura deja cu RDS şi Vodafone pentru a sesiza această situaţie.

Aştept cu nerăbdare să aflu poziţia oficială finală a acestor companii capitaliste.

Completare 12.09.2009: Pe wikipedia suntem informaţi că "The site remains unavailable from India, Netherlands, Sweden, Brazil, Lithuania, Mexico, Philippines, Romania, France and parts of the United States as of September 11, 2009." Nu se specifică perioada pentru care este "unavailable" pentru noi sau motivul. Rămâne în categoria "un alt eveniment de tip 9/11" care nu este explicat, cel puţin odată cu pricinuirea lui.

Completare 23.12.2009: Demonoid.com e din nou onlone.

Inepţia BCR cooperativa pentru locuinţe

Sub numele de "BCR banca pentru locuinţe" se ascunde un S.A. de speţa a doua, afiliat unei instituţii bancare, cu renume pe piaţa locală şi cu produse, mai puţin concurenţiale pentru români, fiind doar copiate după modelul german sau austriac schimbând decât moneda de acordare; cu alte cuvinte practică încă de la achiziţia de către instituţia cu capital străin neadaptarea produselor la surselor şi posibităţilor de finanţare ale indigenilor învăţaţi din bătrâni că BCR-ul alături de CEC reprezintă siguranţa investiţiei şi de altfel sunt primele şi singurele care au acordat vreodată dotă sistemului bancar modern autohton.

Dar să revenim la tema de azi, la diletanţii din acest S.A. care cu o tentativă ridicolă de a câştiga clienţi folosind o redundanţă chinuită, încearcă să depăşească target-ul de "50" de contracte pe an la nivel naţional (încheiate prin mijloace şi resurse proprii de promovare, deci excludem meritul sucursalelor BCR multifuncţionale).
Ei s-au înfiinţat în iulie 2008 şi din spusele unor persoane din interiorul acestui sistem, abia din ianuarie 2009 au încuviinţat să înceapă recrutările pentru angajări, aşadar până atunci, cum încă de la început şi-au propus sub "sloganul" cu care s-au lansat să fie numărul 1 pe piaţa băncilor de locuinţe, cu mica lor "achiziţie" ce ar trebui sa le asigure acest lucru, domnul Alexandru Ciobanu în fruntea diviziei BCR Banca pentru Locuinţe (BCR BpL), omul care conducea de aproape un an Raiffeisen Banca pentru Locuinţe, au intrat pe piaţă cu cea mai proastă ofertă pentru clientul salariat în România.

În primul rând, să spulberăm mitul cum că această "cooperativă" ar fi defapt bancară. Nu are nicio legatură cu produsele bancare ale BCR-ului sau a oricărei altei astfel de instituţii şi mai mult decât atât, chiar promovează pe piaţă soluţii financiare de economisire-creditare neloiale, care nu sunt în consonanţă cu cele ale BCR-ului.
Ei da, într-adevăr, exită undeva jos şi scris mic de tot, unde se declară pe toate documente lor că sunt o subsidiară al grupului BCR. Dacă este aşa, rămâne de vazut, la infiinţare s-a declarat că este o societate administrată în sistem dualist (adică are director propriu şi pe acelaşi nivel cu dl. Ciobanu care-şi ţine echipa cum consideră dumnealui de cuvinţă mai există şi un Consiliu de supraveghere, care face acelaşi lucru ca şi echipa din back office BCR BpL numai că teoretic îi mai şi supraveghează.. aşa deci, sunt 2 departamente defapt pentru treaba unuia singur). Potrivit articolului 153 punctul 2 din Legea nr. 441/2006 se spune că "Actul constitutiv poate fi modificat în cursul existenţei societăţii prin hotărâre a adunării generale extraordinare a acţionarilor, în vederea introducerii sau a eliminarii unei astfel de prevederi." şi face referire directă la forma de administrare dualistă, care este specifică doar instituţiilor bancare.

Etapa secundară a analizei mele se axează pe pachetele de servicii financiare pe care le promovează, sau cel puţin încearcă, această entitate economică şi anume: Locuinţa Plus, Locuinţa Imediat şi economii Plus (pentru detalii click pe pachete). Toate au câteva caracteristici comune în linii mari precum cele mai mici dobânzi pentru economii oferite pe piaţa financiară-bancară în momentul de faţă (2-3% pe an) în condiţiile în care pe piaţă încă se mai oferă produse de economisire în lei cu 10% dobândă anuală sau chiar 11% pentru 100 de zile şi anume DEPOZITUL " PIRAEUS 100" şi produsul băncii Transilvania. Trebuie menţionat că este necesar să economiseşti minim 18 luni în cazul ideal şi în medie minim 2 ani doar ca să ai acces la produsul lor mai scump "Locuinţa imediat" care are dobândă la credit de 5%, prin programul cu dobandă la economisire BCR BpL (de doar 2% pe an) că să poţi obţine o ofertă de finantare, asta înseamnă că pierzi până la 9% pe an din banii economisiţi doar pentru că alegi această variantă a subsidiarei BCR.

Al doilea element cheie cu care se laudă aceast program este PRIMA de la stat de 25% (dar nu mai mult de 250 euro) ce se poate obţine după minim 5 ani de zile în cazul în care doreşti doar să economiseşti, dupa cum declara BCR BpL - care trebuie să fie împuternicit de a solicita această prima în numele clientului, dar la care este necesară perioada contractuală pentru economisire încheiată pe minim 60 luni, lucru care nu este în concordie cu legea românească care prevede acordarea aceastei prime în fiecare an de economisire, înca de sfărşitul primului.

Bun, dar defapt ce înseamnă un produs de creditatare-economisire (mai este denumit şi credit Bauspar, denumire originală din ţara în care a aparut prima oară, Germania)?

Pe scurt, acest produs, permite finanţarea tuturor lucrărilor care au ca destinaţie finală locuinţa şi folosirea banilor pentru orice altă destinaţie este interzisă prin lege. Cu alte cuvinte la semnarea contractului cu BpL trebuie sa declari destinaţia investiţiei şi numai după minim 5 ani ieşi de sub această clauză contractuală dacă şi numai dacă nu ai solicitat şi un împrumut în baza acestui contract ci doar ai optat pentru economisire. Banii aceştia din produsul Bauspar pot fi folosiţi şi pentru cumpărarea de terenuri, construcţia unei case sau pentru reabilitarea, modernizarea şi consolidarea sau extinderea unei locuinţe perecum şi pentru refinanţarea de credite ipotecare/imobiliare.

Caracteristica principală a acestui produs este că nu poţi solicita un împrumut până ce nu ai atins suma minimă de economisire. (pentru produsele BCR BpL - 40-50% din suma totală); Unul dintre dezavantajele acestui produs este şi perioada scurtă de rambursare. (pentru produsele BCR BpL - 60-78 luni maxim).

Într-adevăr dobânda la suma de rambursat este de numai 5-6% pe an (DAE nu este declarat în nicio informaţie oficială de pe siteul instituţiei sau din broşurile de promovare, dar am reuşit să extrag dintr-un contract cu clauze generale BpL că defapt perioada de maxim 60-78 luni poate varia cu până la 1 lună în plus datorită faptului că suma de restituit se calculează împărţind la 360 zile iar efectiv anul are 365 - 366 zile) comparativ cu produsle de creditare ipotecare/imobliare ale instituţiilor bancare serioase de pe piaţa autohtonă, care au 10-18% procentul acestei dobânzi.

De aici rezultă că tot în aceeaşi 5 ani în care trebuie să restitui creditul BpL câştigi sigur minim 5% din diferenţa de dobândă pe an, dar comparativ cu cei 5 ani de economisire în care pierzi 9% pe an iese în avantaj produsul clasic de creditare ipotecar.

Şi atenţie, conform Capitolului 9 din contractul BCR BpL "Odată cu acordarea creditului care devine scadent se percepe de către BCR BpL un comision de credit în valoare de 3% din valoarea creditului pentru domeniul locativ. Comisionul de credit se adaugă la credit şi majorează astfel soldul acestuia." În concluzie, DA, avem şi comision de acordare la acest produs, în pofida celor declarate de către tinerele vânzătoare de la acest serviciu.

5 zile de weekend

Mişcarea 5 zile de weekend a luat naştere în 2007, în SUA, Asheville în urma unei campani agresive de marketing pentru promovarea turismului local. Interesant însă este faptul că acest program, în urma strângerii a 6500 de semnături pentru această petiţie, până în luna august al aceluiaşi an, a ajuns pe biroul Congresului American pentru a fi luată în considerare. (pentru siteul oficial al acestui proiect, click pe titlu).

Printre punctele cheie de atac al acestui program se enumeră:

a. legea care a introdus sistemul de 5 zile de muncă şi 2 zile de odihnă datează înca din 1930, de atunci rămânând neschimbată cu toate că tehnologia a evoluat continuu şi acum ne permite să ne uşuram modul şi nivelul de efort depus;

b. oamenii au capacitatea de a muncii maxim, conform legii româneşti, 60 de ore pe săptămână grupate în 8-9 ore pe zi. Dar tot oamenii, ca şi colectivitate, care şi-au impus acest sistem, pot la fel de bine să muncească doar 2 zile din săptămână, comprimând munca în acest nou sistem "timp redus de muncă";

c. conform studiilor American Psychosomatic Society riscul de a suferi complicaţii şi boli cardio-vasculare creşte la cei care nu işi petrec destul timp liber sau nu işi iau concedii;

d. conform unei teorii previzionale a lui John Maynard Keynes, unul dintre fondatorii gândirii economice moderne, cel care a introdus şi termenul de macroeconomie, ne spunea că până în 2030 nivelul de ţară dezvoltată se va reflecta în calitatea vieţii individului şi mai ales în timpul liber pe care acesta îl va avea. El afirma: "We shall do more things for ourselves than is usual with the rich to-day [sic], only too glad to have small duties and tasks and routines";

e. oamenii care vor avea mai mult timp liber, vor fi defapt mai concentraţi şi mai relaxaţi în cele 2 zile de muncă din săptămână, astfel per total vor avea o productivitate de muncă mai bună.

În principiu logica este prea rudimentară pentru a putea fi pusă în practică, tocmai pentru că nu analizează trendul actual al necesităţii sistemului momentar-economic dar şi al nevoilor individuale ale indivizilor.

Precum Keynes, care a supra apreciat, tendinţa omenirii de a câştiga mai mult timp liber, în pofida câştigului financiar şi al statutului oferit de avuţie, acestă mişcare uită de cateva elemente esenţiale, probleme de probă eliminatorie:

a. oamenii au tendinţa de a câştiga mereu, tot mai mulţi bani, chiar dacă acest lucru le cere să muncească chiar şi mai multe ore;

b. mereu va exista invidia pe vecinul a cărei casă este mai mare, mai înaltă, mai spaţioasă sau a cărui maşină este mai performantă;

c. este mai mult ca sigur ca angajatorii nu vor mai fi dispuşi să plătească la acelaşi nivel pentru doar 2 zile de muncă, raportul salariu ore de muncă prestate va deveni ridicol, iar noul sistem de salarizare va fi cel după randamentul şi rezultatele oferite, lucru care ar creşte şi mai mult concurenţa între salariaţi şi astfel spre autodepăşirea efortului normal depus în activitate;

d. odată ce acest sistem, daca s-ar pune în vigoare, va trebui sa fie aplicat la nivel mondial, pentru că naţiunea care îl va adopta prima se va confrunta cu o forţă de cumparare şi de consum mai mică decât a celorlalte ţări. Cu toate că la nivel naţional şi preţurile vor scădea, chiar şi la imobile, multe firme însa vor falimenta, dar tot vor exista produse şi servicii care vor avea costuri de producţie sau de achiziţie ridicate datorită complexităţii sau al cheltuielilor cu procurarea materialelor prime, lucru ce se va reflecta în preţul final. Naţiunile vecine se vor confrunta cu incapacitatea de a investi într-o astfel de ţară tocmai pentru că costurile lor investiţionale vor fi de 2-3 ori mai mari, fiind raportate la nivelor lor naţional;

e. există probabilitatea ca oamenii să nu poată să-şi comprime efortul de muncă în doar 2 zile în loc de 5 lucrătoare, iar totodată există servicii care necesită o supraveghere 7 zile din 7 precum industria şi serviciul medical, siguranţa publică şi naţională.

Un posibil efect pozitiv ar fi, pe lângă buna starea generală al individului, ca timpul liber pe care-l va câştiga un individ să poată fi folosit în scopuri de voluntariat şi de asistenţă socială.

Ideea acestei mişcări este bună, expectanţele sunt puţin prea mari şi de aceea politica propusă nu va fi vreodata aplicată. Însa în această idee, în Franţa şi Germania spre exemplu, s-a hotărât ca în loc să se acorde un weekend prelungit, angajaţii să aibă dreptul la mai multe zile de concediu anual. Astfel în Franţa sunt până la 38 de zile libere iar în Germania 27 anual, conform Expedia .

Deocamdată această mişcare încă atrage atenţia şi naivi care cred că va fi, în condiţiile actuale, posibilă aplicarea ei. Cel puţin eu, mi-am propus ca atunci când voi avea un weekend de 5 zile cu siguranţă să vizitez şi Asheville-ul.

Reţine numele persoanelor în 3 paşi simpli

În articolul publicat de Gary Small (click pe titlu), acesta ne prezintă cele 3 funcţii de bază ale memoriei, după cum le numeşte el. Ele sunt priveşte, reţine imaginea vizuală şi asociează. În acest fel, vei reuşi cu o mai mare uşurinţă să memorezi numele persoanele pe care le întâlneşti în orice moment.

Cercetarile au arătat că aproximativ 85% dintre oamenii de vârstă mijlocie şi cea mai mare de adulţi au dificulăţi cu privire la această situaţie, iar memorarea numelor este o adevărată provocare pentru ei.

Un motiv foarte frecvent este acela datorită căruia avem probleme amintindu-ne numele oamenilor la doar câteva secunde după ce a fost prezentaţi, este pentru că nu acordăm destulă atenţie acestui eveniment, în primul rând. Din fericire, pentru aceia dintre noi care au această problemă există o serie de tehnici ajutătoare.

Dar cum aplicăm această metodă?

"În primul rând, asiguraţi-vă că vă faceţi timp cu adevărat să vă concentreţi pe numele persoanei (priveşte). Apoi, creează o imagine vizuală (Snap) a persoanei prin asocierea de imagini vizuale cu privire la nume şi faţă. În cele din urmă, asociează numele cu faţa, imaginea vizuală-snap prin crearea de imagini suplimentare, astfel încât să poţi cu uşurinţă face preluarea acestor informaţii mai târziu."

Dacă ar fi să vă dau un exemplu mai clar acesta ar fi să asociaţi numele persoanei cu o trăsătură distinctă a acesteia la nivelul feţei, cum ar fi o domnişoară cu părul vopsit roşu şi purtat lung, cu numele ei, Alina spre exemplu. Apoi repetati de 3 ori consecutiv acest nume, în mintea dumneavoastră, uitându-vă în continuare la acea persoană. Dar fiţi totuşi discreţi.

O altă metodă propusă tot de autorul temei pe care o dezbat, este să asociezi numele persoanei cu obiecte, evenimente, sau personalităţi, astfel încât să poţi face o rechemare rapidă a numelui său printr-o asociere simplă.

Dr. Gary Small este co-autor alături de Gigi Vorgan al materialelor "iBrain: Surviving the Technological Alteration of the Modern Mind" şi autor al cărţii "The Memory Bible." Pentru mai multe informaţii vizitaţi DrGarySmall.com

25 de naţiuni aplică politica de control şi cenzurare

Recent am descoperit următorul articol pe internet, care nu numai că mi se pare uluitor datorită conţinutului informaţional furnizat dar şi pentru că este printre primele de acest gen care relatează cu adevărat ce se întamplă în aproape 10,2% din harta locuitorilor Pământului, referitor la privarea dreptului fundamental la libera exprimare.

Îmi cer scuze, înca de la început, pentru traducerea şi adaptarea pe alocuri deficitară al acestui material. Articolul original îl gasiţi dând click aici, acesta este scris în spaniolă, iar harta cu ţările care aplică cenzurarea materialelor publicate pe internet o puteţi vizualiza dând click aici.

"Irrepressible.info o fereastră împotriva cenzurii pe Internet.

Amnesty International cere, prin colaborare, tuturor utilizatorilor de Internet să dea voce celor care au fost închişi pentru că au vorbit liber.

Irrepressible.info este o modalitate de a da voce celor care suferă de cenzură în ţara lor, aceasta este o modalitate de a transfera din computerul dumneavoastra pe web hosting conţinutul în cazul în care acesta este interzis de regimurile autoritare. Amnesty International a sarbatorit ieri prima aniversare a acestui proiect, care îşi propune să atragă atenţia asupra cenzurii pe Internet, care predomină în mare parte din lume.

"Republica chineză are un model unic de control al internetului, care permite o creştere economică, dar nu şi libera exprimare sau a vieţii private, serviciu care este din ce în ce mai popular de abia cu cinci ani în urmă, dar deja zeci de guverne cer blocarea de 'site-uri" şi de a opri bloggerii ", a spus Tim Hancock, director de campanie al Amnesty International din Marea Britanie şi unul dintre iniţiatorii Irreprensible.info

Potrivit Hancock, "tot mai multe şi mai multe guverne sunt în curs de dezvoltare a instrumentelor de control al utilizării pc-urilor. Cele mai mari companii de furnizare al serviciului de internet, în încercarea de a-şi extinde piaţa, sunt comandate de represivele guverne. Cisco, Google , Microsoft şi Yahoo! colaborează cu guvernul chinez în tentativa de convigere a aplicării dreptului de liberă exprimare, dar acest stat, aplică furnizarea de software pentru filtrarea de informaţii sau, care cu ajutorul ONG-urilor, care dezvaluie informaţii personale în scopul de ai aresta pe cei care acuză comunismul ţărilor cu legile restrictive suprimă libera exprimare.

Acesta nu este singurul caz. Cel mai recent raport de iniţiativă Open Net a numarat cel puţin 25 de ţări care menţin un tip de filtru al informaţiilor de pe Web: Azerbaidjan, Bahrain, Brummer, Etiopia, India, Iran, Marrucos, Arabia Saudita, Coreea de Sud. De exemplu, website-ul BBC este inaccesibil din Myanmar (Birmania), Iran are blocat Google sau YouTube în Republica Islamica şi Arabia Saudită.

"Ei nu doresc sa citiţi acest acticol."

Represiunea, cu toate acestea, merge mai departe. Închiderea de site-uri web şi internet cafeuri pe motive politice, ameninţări, închisoare. Kareem Abdul Nabeel Suleiman este un bloger egiptean de 22 ani, care în februarie, a fost condamnat la patru ani de închisoare pentru dispreţ faţă de religie şi pentru "bârfirea" preşedintele Egiptului. Potrivit Amnesty International.

Dar lupta împotriva cenzurării acestui tip de conţinut web nu este pierdută. Amnesty International a lansat anul trecut, în colaborare cu The Observer, proiectul Irrepressible.info. Un site web, care nu numai că colectează ştiri despre cazurile de cenzură, dar dispune de o bază de date cu informaţii interzise în unele ţări, precum şi de un sistem de a converti site-ul dumneavoastră la un gateway de la acest conţinut.

Cu un simplu "script" (un mic program) o pagină sau un blog se poate transforma într-un link care să facă înconjurul lumii şi care poate să oprească politica "Cineva nu vrea sa-l citiţi.""

Inepţia de azi

Realitatea.net ne informează într-un articol (click pe titlu) parcă scris în reprize, de către unul dintre diletanţii angajaţi la acest trust, că o româncă care lucra în Italia a fost gasită decedată în faţa locului de muncă dar tot odată aceeaşi femeie a murit la scurt timp după ce a fost dusă la un spital local. Cu adevarat tragic.

Click pentru poză şi articolul în pdf.

Să înţelegem pe deplin ce este inflaţia

Aflăm dintr-un articol de pe wikipedia că inflaţia este "un dezechilibru major prezent în economia oricărei ţări, reprezentat de o creştere generalizată a preţurilor şi de scăderea simultană a puterii de cumpărare a monedei naţionale." Doresc să dau acest exemplu pentru definirea inflaţiei, pentru că este aproximativ exact cu cel formulat de cărţile economice actuale. Şi nimic mai puţin adevărat în această afirmaţie.

Tocmai acestea sunt învăţămintele şcolii economice moderne. Dar mai există o altă completare la această definiţie, mai puţin exploatată de manuale: cauza psihologică, factorul uman.

Să le luăm pe rând.
1. Teoria clasică, după cum ne informează biblioteca A.S.E.-ului, ne spune că inflaţia este "procesul de creştere semnificativă şi persistentă a nivelului preţurilor. În perioadele în care se manifestă fenomenele inflaţioniste, influenţa preţurilor care cresc este mai mare decât a celor care scad, astfel încât, pe total, nivelul mediu al preţurilor va creşte. De asemenea, inflaţia mai poate fi definită prin scăderea puterii de cumpărare a unei unităţi monetare (respectiv a cantităţii de bunuri şi servicii ce poate fi achiziţionată prin intermediul unei unităţi monetare)."

Tot din cadrul aceluiaşi articol aflăm şi cauzele inflaţiei datorată cererii, prin salarii şi costuri dar şi datorită politicii monetare. O să fac o scurtă descriere a fiecăreia, introducându-le într-o schemă mai corectă:

I. cauze monetare:
a. Inflaţia prin monedă determină un surplus de cerere de mărfuri, care generează o creştere a preţurilor. Inflaţia prin monedă apare atunci când există o emisiune excesivă de monedă.

b. Inflaţia prin cerere apare dacă oferta agregată rămâne în urma cererii sau se micşorează. Cererea agregată mai poate să crească şi atunci când masa monetară nu se modifică, dacă sporesc veniturile băneşti ale populaţiei, ducând la mărirea puterii de cumpărare a acesteia; are loc creşterea salariilor fără o sporire a productivităţii muncii; se extinde creditul de consum; se diminuează înclinaţia spre economisire. Mărirea preţurilor are loc prin creşterea cererii pe care aceasta o face posibilă, nu prin simpla sporire a cantităţii de bani. Inflaţia prin cerere apare atunci când există un excedent de cerere agregată, peste oferta agregată.

c. Inflaţia prin costuri apare atunci când cresc costurile de producţie, independent de cererea agregată. Mărirea costurilor nu stimulează producţia, iar oferta de bunuri şi servicii scade şi, implicit, preţurile cresc.

Costurile de producţie pot să crească atunci din două cauze: creşterea cheltuielilor cu salariile peste nivelul de creştere al productivităţii muncii sau scumpirea unor materii prime sau a energiei.

d. Inflaţia importată este generată prin mecanismul cursului de schimb şi prin mecanismul fluxurilor de capital. Aceasta poate să apară când deprecierea unei monede naţionale face ca bunurile de import să fie mai greu de cumpărat, însă este nevoie ca acest proces să fie de durată mai lungă, nu de tipul unui şoc, al unei scumpiri punctuale.

II. cauza nemonetară:
Inflaţia prin structuri este determinată de dezechilibre în structurile economice datorită accelerărilor politicii economice în diferite sectoare şi de preponderenţă intervenţionismului autorităţii publice pentru realizarea ajustărilor, armonizărilor şi adaptărilor în vederea echilibrului economic global. (sursa: Financiarul.ro)

Pentru mai multe informaţii despre aceste mecanisme, vă invit să citiţi pe larg articolul de la biblioteca online al A.S.E.-ului, citat mai sus.

2. Teoria factorului de influenţă uman, efectul psihologic

Această teorie se referă la perceperea oamenilor asupra termenului de valoare monetară. Un exemplu simplu este perioada când economia încă se baza pe cursul de schimb cu metale preţioase şi semipreţioase, precum aurul şi argintul. Inflaţia adesea apărea atunci când scădea certitudinea că statul sau băncile vor putea să răscumpere aurul cu monedă.

Un alt exemplu poate fi atunci când o naţiune, România spre exemplu, hotăreşte să atragă investitori din Ungaria. Statul ia hotărârea ca paritatea Leu - Forint, care este aproximativ 1,57 LEI = 100 Forinţi a.c. să scadă în urmatorii 3 ani la 1 Leu = 100 Forinţi maghiari. Acest lucru ar stimula investiţiile din Ungaria datorită scăderii costurile pentru conversie valutară printre altele, dar ar avea si un efect psihologic care ar declanşa un efect practic inflaţionist asupra economiei populaţiei României pentru că din următoarea zi aceştia vor percepe că moneda naţională va valora mai puţin şi ca atare ei şi munca lor vor valora mai puţin pe piaţa internaţională. Acest proces s-a întâmplat deja şi acest efect a avut loc în alte state.

Aceasta este definirea, cu exemple, a puterii de percepere a valorii unei monede de către populaţie şi situaţii cauzatoare de inflaţie.

Alături de teorica clasică, consider că şi teoria psihologică are un rol definitor al inflaţiei. Aşadar aceasta este, după parerea mea, o teorie ce inchide perfect cercul exploatării teoretice a mecanismului inflaţionist.

Recesiunea, mecanism natural de autoreglare economică

În ultima perioadă am citit mai multe articole ale unor jurnalişti ce citează economişti care aprobă ideea că recesiunea este un mecanism economic de autoreglare perfect natural.

Dacă mergem pe analiza economiei USA, am observat ca într-adevar există o ciclicitate între progres sau boom economic şi stagnare, ba chiar recesiune. Astfel, în Statele Unite ale Americii, o recesiune economică intervine, în medie, la o perioada de 10 ani şi poate dura între 6 luni şi 2 ani. Trebuie sa menţionez că o perioada de declin economic, ca să fie considerată recesiune trebuie să fie de minim 6 luni activă, altfel nu este nimic altceva decât o obişnuită contracţie periodică a pieţelor economice. De altfel, National Bureau of Economic Research (NBER), un organism independent, nonprofit, nonpartizan care doreşte înca din 1920, anul în care s-a înfiinţat, să promoveze materiale şi tehnici de înţelegere a mecanismelor economice şi este acel organism recunoscut internaţional care, prin metode complexe, stabilişte atunci când este cazul unei recesiuni, sau mai rău, a unei crize economice. Mai trebuie să specific că o criză economică, apare atunci când o recesiune economică, se întinde pe o perioadă mai mare de timp şi are efecte mai drastice decât de obicei.

Dar să nu vă gândiţi că recesiunea apare spontan, fără a da niciun semnal. De obicei aceste semnale sunt greu de interpretat tocmai datorită volatilităţii mari al sistemului economic, având nenumarate perioade de contracţie şi relaxare, de obicei pentru 1-2 luni. De aceea până când aceste contracţii nu depasesc o perioadă 6 luni, nu putem vorbi de o recesiune economică, iar NBER este organismul, după cum am mai spus, care urmăreşte îndeaproape aceste semnale ale evoluţiei pieţei economice.

Una din cauzele cele mai simple ale apariţiei a unei recesiuni este suprasaturarea pieţei de consum cu produse, astfel încât producţia să depăşească efectiv cererea şi chiar capacitatea de consum a unei naţiuni. Acest lucru s-a întâmplat şi în SUA în perioada martie-octombrie 2001 când s-a declarat recesiune economică. Antepenultima astfel de perioadă a fost în 1991 tot în SUA, pentru că SUA este exemplul pe care l-am luat azi spre analiză.

Însă un alt mecanism cauză-efect care poate declanşa o recesiune, sunt şi calamităţile naturale, dar şi evenimentele social-politice, precum atentatele de la 9/11.

Ce s-a întamplat atunci defapt, a fost o reacţie normală a populaţiei la un asemenea eveniment. Aceasta şi-a pierdut încrederea în companiile aeriene, datorită lipsei de securitate sau insuficienţei acesteia din aeroporturi. Companiile prestatoare de servicii aeriene din SUA au trebuit să ia măsuri drastice pentru a supravieţui acestui şoc; au scăzut salariile, au redus numărul de angajaţi, au redus preţul serviciilor, au încercat să-şi recladească imaginea de brand şi au fost nevoite să reducă numărul de curse, pentru că existau situaţii când nici măcar 20% din numărul de locuri din avion nu erau ocupate. Dar ele nu au fost singurele care au avut de suferit, ci şi turismul cu agenţiile de turism care au rămas şi ele fără clienţi şi au trebuit să găsească o cale să treacă de acea perioadă.

Trebuie să înveţi că nu e nimic de speriat, nici într-o perioadă de recesiune sau criză economică, atâta timp cât eşti cumpătat şi mai ales o persoană informată.

Aşa cum ne-a arătat istoria deja, recesiunea este un efect natural, cu ciclicitate, care, după cum a fost şi în modelele anterioare, va ajunge la un sfârşit şi de data aceasta şi din nou va urma un deceniu de înflorire economico-socială. Perfect natural.