Inepţia BCR cooperativa pentru locuinţe

Sub numele de "BCR banca pentru locuinţe" se ascunde un S.A. de speţa a doua, afiliat unei instituţii bancare, cu renume pe piaţa locală şi cu produse, mai puţin concurenţiale pentru români, fiind doar copiate după modelul german sau austriac schimbând decât moneda de acordare; cu alte cuvinte practică încă de la achiziţia de către instituţia cu capital străin neadaptarea produselor la surselor şi posibităţilor de finanţare ale indigenilor învăţaţi din bătrâni că BCR-ul alături de CEC reprezintă siguranţa investiţiei şi de altfel sunt primele şi singurele care au acordat vreodată dotă sistemului bancar modern autohton.

Dar să revenim la tema de azi, la diletanţii din acest S.A. care cu o tentativă ridicolă de a câştiga clienţi folosind o redundanţă chinuită, încearcă să depăşească target-ul de "50" de contracte pe an la nivel naţional (încheiate prin mijloace şi resurse proprii de promovare, deci excludem meritul sucursalelor BCR multifuncţionale).
Ei s-au înfiinţat în iulie 2008 şi din spusele unor persoane din interiorul acestui sistem, abia din ianuarie 2009 au încuviinţat să înceapă recrutările pentru angajări, aşadar până atunci, cum încă de la început şi-au propus sub "sloganul" cu care s-au lansat să fie numărul 1 pe piaţa băncilor de locuinţe, cu mica lor "achiziţie" ce ar trebui sa le asigure acest lucru, domnul Alexandru Ciobanu în fruntea diviziei BCR Banca pentru Locuinţe (BCR BpL), omul care conducea de aproape un an Raiffeisen Banca pentru Locuinţe, au intrat pe piaţă cu cea mai proastă ofertă pentru clientul salariat în România.

În primul rând, să spulberăm mitul cum că această "cooperativă" ar fi defapt bancară. Nu are nicio legatură cu produsele bancare ale BCR-ului sau a oricărei altei astfel de instituţii şi mai mult decât atât, chiar promovează pe piaţă soluţii financiare de economisire-creditare neloiale, care nu sunt în consonanţă cu cele ale BCR-ului.
Ei da, într-adevăr, exită undeva jos şi scris mic de tot, unde se declară pe toate documente lor că sunt o subsidiară al grupului BCR. Dacă este aşa, rămâne de vazut, la infiinţare s-a declarat că este o societate administrată în sistem dualist (adică are director propriu şi pe acelaşi nivel cu dl. Ciobanu care-şi ţine echipa cum consideră dumnealui de cuvinţă mai există şi un Consiliu de supraveghere, care face acelaşi lucru ca şi echipa din back office BCR BpL numai că teoretic îi mai şi supraveghează.. aşa deci, sunt 2 departamente defapt pentru treaba unuia singur). Potrivit articolului 153 punctul 2 din Legea nr. 441/2006 se spune că "Actul constitutiv poate fi modificat în cursul existenţei societăţii prin hotărâre a adunării generale extraordinare a acţionarilor, în vederea introducerii sau a eliminarii unei astfel de prevederi." şi face referire directă la forma de administrare dualistă, care este specifică doar instituţiilor bancare.

Etapa secundară a analizei mele se axează pe pachetele de servicii financiare pe care le promovează, sau cel puţin încearcă, această entitate economică şi anume: Locuinţa Plus, Locuinţa Imediat şi economii Plus (pentru detalii click pe pachete). Toate au câteva caracteristici comune în linii mari precum cele mai mici dobânzi pentru economii oferite pe piaţa financiară-bancară în momentul de faţă (2-3% pe an) în condiţiile în care pe piaţă încă se mai oferă produse de economisire în lei cu 10% dobândă anuală sau chiar 11% pentru 100 de zile şi anume DEPOZITUL " PIRAEUS 100" şi produsul băncii Transilvania. Trebuie menţionat că este necesar să economiseşti minim 18 luni în cazul ideal şi în medie minim 2 ani doar ca să ai acces la produsul lor mai scump "Locuinţa imediat" care are dobândă la credit de 5%, prin programul cu dobandă la economisire BCR BpL (de doar 2% pe an) că să poţi obţine o ofertă de finantare, asta înseamnă că pierzi până la 9% pe an din banii economisiţi doar pentru că alegi această variantă a subsidiarei BCR.

Al doilea element cheie cu care se laudă aceast program este PRIMA de la stat de 25% (dar nu mai mult de 250 euro) ce se poate obţine după minim 5 ani de zile în cazul în care doreşti doar să economiseşti, dupa cum declara BCR BpL - care trebuie să fie împuternicit de a solicita această prima în numele clientului, dar la care este necesară perioada contractuală pentru economisire încheiată pe minim 60 luni, lucru care nu este în concordie cu legea românească care prevede acordarea aceastei prime în fiecare an de economisire, înca de sfărşitul primului.

Bun, dar defapt ce înseamnă un produs de creditatare-economisire (mai este denumit şi credit Bauspar, denumire originală din ţara în care a aparut prima oară, Germania)?

Pe scurt, acest produs, permite finanţarea tuturor lucrărilor care au ca destinaţie finală locuinţa şi folosirea banilor pentru orice altă destinaţie este interzisă prin lege. Cu alte cuvinte la semnarea contractului cu BpL trebuie sa declari destinaţia investiţiei şi numai după minim 5 ani ieşi de sub această clauză contractuală dacă şi numai dacă nu ai solicitat şi un împrumut în baza acestui contract ci doar ai optat pentru economisire. Banii aceştia din produsul Bauspar pot fi folosiţi şi pentru cumpărarea de terenuri, construcţia unei case sau pentru reabilitarea, modernizarea şi consolidarea sau extinderea unei locuinţe perecum şi pentru refinanţarea de credite ipotecare/imobiliare.

Caracteristica principală a acestui produs este că nu poţi solicita un împrumut până ce nu ai atins suma minimă de economisire. (pentru produsele BCR BpL - 40-50% din suma totală); Unul dintre dezavantajele acestui produs este şi perioada scurtă de rambursare. (pentru produsele BCR BpL - 60-78 luni maxim).

Într-adevăr dobânda la suma de rambursat este de numai 5-6% pe an (DAE nu este declarat în nicio informaţie oficială de pe siteul instituţiei sau din broşurile de promovare, dar am reuşit să extrag dintr-un contract cu clauze generale BpL că defapt perioada de maxim 60-78 luni poate varia cu până la 1 lună în plus datorită faptului că suma de restituit se calculează împărţind la 360 zile iar efectiv anul are 365 - 366 zile) comparativ cu produsle de creditare ipotecare/imobliare ale instituţiilor bancare serioase de pe piaţa autohtonă, care au 10-18% procentul acestei dobânzi.

De aici rezultă că tot în aceeaşi 5 ani în care trebuie să restitui creditul BpL câştigi sigur minim 5% din diferenţa de dobândă pe an, dar comparativ cu cei 5 ani de economisire în care pierzi 9% pe an iese în avantaj produsul clasic de creditare ipotecar.

Şi atenţie, conform Capitolului 9 din contractul BCR BpL "Odată cu acordarea creditului care devine scadent se percepe de către BCR BpL un comision de credit în valoare de 3% din valoarea creditului pentru domeniul locativ. Comisionul de credit se adaugă la credit şi majorează astfel soldul acestuia." În concluzie, DA, avem şi comision de acordare la acest produs, în pofida celor declarate de către tinerele vânzătoare de la acest serviciu.