Astigmatismul economic al B.C.R.-ului

Mi-a ajuns pe la urechi, azi, în prag de dimineaţă pe la vreun 11 am, cum că BCR-ul a mai inventat un produs demn de anii '40.
Se numeşte Rezidenţial Extra/Super BCR şi funcţionează întocmai după modelul gospodinei care nu se gândeşte că va cumpăra cel mai prost detergent de pe piaţă, bun de nimic, atâta vreme cât există posibilitatea de a găsi vestitul lănţişor de aur în cutie... aşa şi BCR-ul ne încântă prin amauroza ofertelor din speţa Super "BCR".
Cu o agnozie de invidiat de cei de pe locul 2, BCR-ul şi-a reinventat produsul de creditare imobiliar; în primul rând, stratagema folosită a fost una pe cât de simplă pe atât de veche, a capcanei acoperite cu un strat subţire de taxe şi comisioane ba chiar cu voluptatea că cei care le vor deveni clienţi vor beneficia de opulenţa sistemului BCR, produse unul şi unul toate numai în avantajul clientului, fără de concurenţă. Da, exact acel sistem vorace, avid.

Produsul nu aduce mai nimic nou pe piaţă bancară concurenţială, prin comparaţie cu oferta anului 2006-2007. Aceleaşi costuri, aceleaşi taxe şi comisione inutile, aberante. Un exemplu clar este practicarea "comisionul de risc", pentru creditele în valută cu precădere, pentru ca sunt considerate mai riscante. Ca orice comision, odată plătit este bun plătit, cu toate că el prevede doar acoperirea unui posibil risc, ceva ce este posibil să nu aibe loc. Întrebarea mea este.. dacă avem comision de risc.. de ce mai plătim şi comision de administrare? Şi invers. Sau ce logică are comisionul de rambursare anticipată pentru creditele cu dobândă fixă? Ori comisionul de acordare dacă există cel de analiză? Şi uite aşa se vede în clar cum B.N.R.-ul şi A.N.P.C.-ul iar dorm.

Lucrul cel mai curios, pentru sistemul bancar cătrănit de experienţa nu numai din Europa de Est, care nutreşte o abnegaţie pentru câştigarea şi fidelizarea clientului, reinventează nu numai produsul său de creditare secular dar şi pentru faptul că deoarece legea nu îi mai permite să ascundă DAE şi comisioanele, banca încearcă să se protejeze de acele persoane care intră în incapacitate de plată, printr-un artificiu care este la limita moralului şi legalităţii:

- este vorba despre tabelul ascuns care explică modul şi sub forma de procent valoarea "justă-subiectivă" de evaluare a unui imobil, valoare ce va influenţa direct suma cu care se poate credita acel imobil, evident din partea BCR-ului, fiind singura bancă care practică acest sistem de analiză. Este vorba aici despre procentele ce se scad din evaluarea de la firma de evaluare pentru că amplasamentul este în afara oraşului, sau pentru că este la ultimul etaj, ori acestea au mai fost odată scăzute de tocmai firma de evaluare. (firmă de evaluare agreată de BCR, dar al cărui nume nu-l putem alege, pentru că nu se pune la dispoziţie vreo listă - s-a dus şi dreptul nostru la informare).

Un alt lucru pironit în acel tabel şi la fel de grav, la care clientul de rând (adică cel care nu capătă condiţii de protocol) nu are acces, cu toate că-l influenţeaza direct, iar implicaţia financiară, acel avans în valoare de 5% dat băncii încă din înainte de etapa preaprobării, nu-l împuterniceşte să-şi ceară dreptul la informare, este acela cum suprafaţa >> locuibilă << numai la BCR se calculează după următoarea formulă: Suprafaţă totală balcon * 0,7 = Suprafaţa locuibilă balcon.
Nu am reuşit să aflu exact si logic ce se întâmplă cu cei 30% din suprafaţă pe care BCR ţine să-i ignore pentru un motiv numai de el ştiut. O posibilă explicaţie pentru acest calcul ne este oferită de Alex pe blogul său; tot el este cel care mi-a lansat această provocare.

Explicaţia mea, proprie şi mai ales subiectivă :) este însă următoarea:

BCR-ul s-a speriat de numărul datornicilor pe 2008-2009 şi ia în calcul cele mai pesimiste prognoze economice şi ca atare suflă şi-n client, pardon credit. În perioada 2005-2007, creditele ipotecare/imobiliare, au avut la bază un imobil supra evaluat de multe ori, prin şpagă ori alte favoruri, iar acum când au ajuns în postura de a fi executate, banca se vede obligată să piardă bani, ori să mai aştepte, condiţii mai scumpe ale pieţei imobiliare, iar pe viitor să fie mai prudentă. Adică, dacă un imobil ţi-e evaluat la 100.000 euro, iar tu ai nevoie de o finanţare de 70.000 euro, fi sigur că, în pofida celor scrise în materiale publicitare de la BCR, cum că produsul Rezidenţial Extra/Super BCR oferă finanţare până la 100% din valoarea investiţiei, se va şi întâmpla. Caz iar ideal, pentru că practic finanţarea se acordă undeva la 45-60% din suma evaluată, pentru că acel tabel care ne scade din creditul bazat pe evaluare, este considerat, culmea ironiei, tocmai sub protecţia legii, Know How-ul băncii şi nu ne este pus la dispoziţie. Astfel la aprobarea finală putem avea neplăcuta surpriză să nu ne mai încadrăm în cumpararea imobilului.. şi asta pentru că am ales BCR-ul.

Ce putem face?

Acţionăm în temeiul legii nr. 193 din 6 noiembrie 2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între comercianţi şi consumatori. Printr-o notă scrisă către reprezentaţii băncii, iar ulterior, pentru că sigur sesizarea va fi ignorată de vreo directoare care a întârziat la salon, aceeaşi cerere trimisă către A.N.P.C. şi chiar B.N.R.

Şi nu în ultimul rând, multă baftă.