ING credit ipotecar, un produs scump şi netransparent

Zilele acestea am tot încercat să capăt informaţii de la diferiţi reprezentanţi de la banca portocalie, dar am observat cu stupoare că transparenţa nu este tocmai punctul forte ING. Astfel, am cerut să aflu formula de calcul al creditului ING surogat programului Prima Casă şi am primit nimic. Apoi, la o a 2a tentativă de informare, am primit un draft, evident de la un alt produs, cu specificaţia că acele caracteristici sunt similare. Până o să primesc documentaţia reală, negru pe alb, al acelui produs, am să vă prezint doar caracteristicile creditului standard cu ipoteca ING. Mulţumesc încă odată ING-ului, pentru necooperativitatea cu clientul.

ING credit ipotecar:

Rezumând prezentarea fructuoasă de pe site-ul oficial, acest credit în valoare maximă de 100.000 euro sau 360.000 lei, pe maxim 30 ani, se adresează persoanelor care doresc să îşi cumpere sau să construiască o casă, garantând cu ipoteca pe acel imobil pe toată durata delurării creditului în lei sau în euro.
Spre surprinderea mea, la secţiunea "Cât mă costă?" nu se vorbeşte deloc despre modul de calcul sau cum va evolua dobânda din al 2-lea an. Ce ni se spune doar este că dobânda poate fi standard (12% pentru euro) sau promoţională (8,75% pentru euro). Această dobândă promoţională se aplică doar în primul an, aşa cum la creditul surogat Prima Casă ING dobânda doar pentru primul an este de 5,5% pentru euro.

Ce se întâmplă din al 2-lea an?

De aici ING intră pe profit, evident în detrimentul clientului. Astfel, conform draftului de contract ce mi-a fost furnizat într-un târziu de care binevoitorii de la ING, la Anexa nr. 3, paragraful 3 se spune că: "Rata dobânzii va fi fixă pentru 12 rambursări succesive. În Data Rambursării care corespunde celei de-a 13-a rambursări, celei de-a 25-a rambursări, celei de-a 37-a rambursări etc., se aplică noua Rată a Dobânzii".

Despre ce noua Rată a Dobânzii este vorba?

O formulă clară nu este dată clientului, dar rezumând un sfert de pagină A4, plină cu informaţii evazive, am reuşit să deduc următoarea formulă de calcul:

Euribor 12M + Costul rezervei + 5% marja = Rata interna de finanţare.

unde Costul rezervei este costul suportat de ING Bank cu rezervele minime obligatorii stabilite de BNR

Euribor 12M = Indicele Euribor calculat la 12 luni (1an)*
doresc să precizez că valoare la 12M este 1,229 conform site-ului oficial euribor la data de 8.10.2009

5% marja = 5% profitul băncii

Evident, costului rezervei nu poate fi determinat la niciun moment, sau anticipat de către client, acest cost fiind determinat prin mila ING-ului.

Ce reiese de aici? 1,229 + 5% + cost rezervă = 12% dobândă standard, rezultă costul rezervei = 5,771, la momentul actual, cu precizarea că această dobândă poate varia oricând, iar valoarea de 12% este cu mult peste costurile pieţei, astfel există şanse reale ca peste câţiva ani clientul să plătească rate la un produs bancar foarte scump.

Nu am calculat cu formula pe valoarea promoţională de 8,75% pentru că nu ştiu exact ce costuri au eliminat doar pentru primul an şi numai ca să atragă clienţi.

Consider că mai trebuie să menţionez şi valoarea dobânzii penalizatoare pentru întârziere (30 zile întârziere) şi aceasta este 12% pe an pentru euro şi 25% /an pentru lei, cât şi sumele reţinute de bancă la tragerea creditului - 215 lei şi 1% din valoarea acordată.
Asigurarea de viaţă a împrumutantului este şi ea obligatorie şi capătă valori între 0,029% - 0,167%

Opinia mea, pentru ca am dreptul la aceasta fiind un blog :) este să nu alegi produsul ING credit ipotecar, în oferta lor actuală, cât nici produsul surogat la Prima Casă, pentru că ING nu practică transparenţa, iar dobânda va sări din anul al 2-lea cu mult peste cât se practica pe piaţa bancară la produsele similare. Şi este lesne de înţeles, doar trebuie să-şi acopere costul cu produsul "promoţional" pentru primul an.

Ce putem face dacă avem în derulare deja un astfel de contract?

Faci o refinanţare cu un produs de la aproape oricare altă instituţie bancară din ţară, oricum vei fi în avantaj. Rambursarea anticipată are cost zero. Această întrebare am adresat-o personal unui consilier ING şi raspunsul său, mai mult sau mai puţin cordial, a fost: "Faceţi o refinanţare atunci când credeţi că INGu' a sărit calul."

ING a împlinit 15 ani de activitate în România. Felicitari, dar oare când scăpăm de voi?

sursa informaţiilor: ING România