American Express - marketing pe pierdere

American Express (cunoscut şi ca Amex sau AmEx) este o marcă care aparţine companiei cu acelaşi nume, cu sediul central în New York City, care se ocupă la nivel global cu diverse servicii financiare. S-a înfiinţat în 1850, ca o firmă de curierat "rapid" în Albany, NY. Amex este unul dintre cele 30 de componente ale indicatorului american de bunăstare Dow Jones Industrial Average. În 2008 se estima că aproximativ 24% din tranzacţiile cu cărţi de credit din America sunt făcute cu Amex.
Momentan, serviciile reprezentative ale brandului sunt cele financiare de creditare, de asigurare de bunuri şi de viaţă. În România, marca American Express este reprezentată prin BancPost S.A. încă din 2005.

Din iulie 2009 American Express şi Bancpost au lansat o nouă campanie la nivel naţional pentru cardurile de credit green şi gold, prin care oferă bani înapoi în procent de 1% din valoarea cumpărăturilor până la sfârşitul acestui an. Aceşti bani vor fi disponibili clientului începând cu ianuarie 2010.

Un lucru important pe care trebuie să-l aveţi în vedere este şi faptul că American Express faţă de 2008, a căzut 7 locuri (momentan ocupă locul 22/100 cele mai bune branduri globale) şi a înregistrat o schimbare în valoarea brandului de -32% faţă de 2008, potrivit clasamentului Interbrand.

Beneficii suplimentare ale acestui tip de card de credit în comparaţie cu produsele deja existente pe piaţa românească:

- Protecţia cumpărăturilor - cumpărăturile de valoare beneficiază de un sistem de protecţie în caz de deteriorare accidentală, furt sau orice altă situaţie neprevăzută, activ pe o perioadă de 90 de zile, prin care vă veţi recupera integral sau parţial daunele produse. Însă atenţie, sunt câteva excepţii importante ce trebuie urmărite, precum refuzul de asigurare în ţările Irak, Afganistan, Israel şi Palestina. Pentru detalii complete click aici.
- Discounturi exclusive - programul Selects oferă discounturi importante pe toată durata anului în diverse locaţii comerciale ale partenerilor American Express® din România şi din străinătate: hoteluri, restaurante, magazine, centre de sănătate şi frumuseţe, etc. Pentru informaţii complete click pe programul Selects.
- şi alte diverse avantaje de calatorie precum reconfirmarea biletelor de zbor şi ghid de călătorii.

Punctele slabe ale acestui tip de card de credit în comparaţie cu produsele deja existente pe piaţa romănească:

- Venit minim necesar 700 lei pentru green şi 3.000 lei pentru gold.
- Limita minimă de creditare 1.000 lei pentru green şi 9.000 lei pentru gold.
- Limita maximă de creditare 10.000 lei pentru green şi 38.000 lei pentru gold.
- Dobânda anuală 26,9% pentru green şi 24,9% pentru gold.
- Perioada de graţie maxim 55 de zile.
- Suma minimă de rambursat 2,5%, minim 30 lei pe luna.
- Poţi folosi cardul la comercianţii unde este afişată sigla American Express®, în ţară sau în străinătate.
- Poţi retrage banii de la ATM/ghişeul Bancpost din ţară iar în străinătate (în valuta ţării în care se efectuează operaţiunea: de la orice ATM care afişează sigla American Express®).
- Emitere card 20 lei pentru green şi 75 lei pentru gold.
- Administrare anuală card 40 lei (administrare anuală card suplimentar 20 lei) şi 360 lei pentru gold (administrare anuală card suplimentar 180 lei).
- comision pe operaţiune : Retrageri de numerar în România - ATM proprietate Bancpost 2,5% (minim 5 RON), retrageri de numerar în afara ţării (valuta) 3,5%.
- Comision pentru rambursare întârziată 35 lei.
- Dobânda card credit (DAE) - dobânda pentru tranzacţiile la comercianţi 26,9%/an pentru green şi 24,9% pentru gold.
- Dobânda pentru retrageri de numerar (DAE) 28,5%/an pentru green şi 26,5%/an pentru gold.
- Limita de retragere zilnică 1.000 lei/zi pentru green şi 1.500 lei/zi pentru gold.

Pentru caracteristicile complete ale cardurilor de credit Amex green şi gold click pe denumirea lor.

Cunoaştem deja că instrumentul de creditare nu este punctul forte al Bancpost-ului. Tocmai de aceea, datorită acestui parteneriat, Bpt (Bancpost) încearcă să se folosească de renumele AmEx pentru propriul său beneficiu, doar nu era să facă această promoţie cardului de credit propriu EuroLine care are dobânda anuală printre cele mai mari de pe piaţa bancară românească - doar 33,5%.

Astigmatismul economic al B.C.R.-ului

Mi-a ajuns pe la urechi, azi, în prag de dimineaţă pe la vreun 11 am, cum că BCR-ul a mai inventat un produs demn de anii '40.
Se numeşte Rezidenţial Extra/Super BCR şi funcţionează întocmai după modelul gospodinei care nu se gândeşte că va cumpăra cel mai prost detergent de pe piaţă, bun de nimic, atâta vreme cât există posibilitatea de a găsi vestitul lănţişor de aur în cutie... aşa şi BCR-ul ne încântă prin amauroza ofertelor din speţa Super "BCR".
Cu o agnozie de invidiat de cei de pe locul 2, BCR-ul şi-a reinventat produsul de creditare imobiliar; în primul rând, stratagema folosită a fost una pe cât de simplă pe atât de veche, a capcanei acoperite cu un strat subţire de taxe şi comisioane ba chiar cu voluptatea că cei care le vor deveni clienţi vor beneficia de opulenţa sistemului BCR, produse unul şi unul toate numai în avantajul clientului, fără de concurenţă. Da, exact acel sistem vorace, avid.

Produsul nu aduce mai nimic nou pe piaţă bancară concurenţială, prin comparaţie cu oferta anului 2006-2007. Aceleaşi costuri, aceleaşi taxe şi comisione inutile, aberante. Un exemplu clar este practicarea "comisionul de risc", pentru creditele în valută cu precădere, pentru ca sunt considerate mai riscante. Ca orice comision, odată plătit este bun plătit, cu toate că el prevede doar acoperirea unui posibil risc, ceva ce este posibil să nu aibe loc. Întrebarea mea este.. dacă avem comision de risc.. de ce mai plătim şi comision de administrare? Şi invers. Sau ce logică are comisionul de rambursare anticipată pentru creditele cu dobândă fixă? Ori comisionul de acordare dacă există cel de analiză? Şi uite aşa se vede în clar cum B.N.R.-ul şi A.N.P.C.-ul iar dorm.

Lucrul cel mai curios, pentru sistemul bancar cătrănit de experienţa nu numai din Europa de Est, care nutreşte o abnegaţie pentru câştigarea şi fidelizarea clientului, reinventează nu numai produsul său de creditare secular dar şi pentru faptul că deoarece legea nu îi mai permite să ascundă DAE şi comisioanele, banca încearcă să se protejeze de acele persoane care intră în incapacitate de plată, printr-un artificiu care este la limita moralului şi legalităţii:

- este vorba despre tabelul ascuns care explică modul şi sub forma de procent valoarea "justă-subiectivă" de evaluare a unui imobil, valoare ce va influenţa direct suma cu care se poate credita acel imobil, evident din partea BCR-ului, fiind singura bancă care practică acest sistem de analiză. Este vorba aici despre procentele ce se scad din evaluarea de la firma de evaluare pentru că amplasamentul este în afara oraşului, sau pentru că este la ultimul etaj, ori acestea au mai fost odată scăzute de tocmai firma de evaluare. (firmă de evaluare agreată de BCR, dar al cărui nume nu-l putem alege, pentru că nu se pune la dispoziţie vreo listă - s-a dus şi dreptul nostru la informare).

Un alt lucru pironit în acel tabel şi la fel de grav, la care clientul de rând (adică cel care nu capătă condiţii de protocol) nu are acces, cu toate că-l influenţeaza direct, iar implicaţia financiară, acel avans în valoare de 5% dat băncii încă din înainte de etapa preaprobării, nu-l împuterniceşte să-şi ceară dreptul la informare, este acela cum suprafaţa >> locuibilă << numai la BCR se calculează după următoarea formulă: Suprafaţă totală balcon * 0,7 = Suprafaţa locuibilă balcon.
Nu am reuşit să aflu exact si logic ce se întâmplă cu cei 30% din suprafaţă pe care BCR ţine să-i ignore pentru un motiv numai de el ştiut. O posibilă explicaţie pentru acest calcul ne este oferită de Alex pe blogul său; tot el este cel care mi-a lansat această provocare.

Explicaţia mea, proprie şi mai ales subiectivă :) este însă următoarea:

BCR-ul s-a speriat de numărul datornicilor pe 2008-2009 şi ia în calcul cele mai pesimiste prognoze economice şi ca atare suflă şi-n client, pardon credit. În perioada 2005-2007, creditele ipotecare/imobiliare, au avut la bază un imobil supra evaluat de multe ori, prin şpagă ori alte favoruri, iar acum când au ajuns în postura de a fi executate, banca se vede obligată să piardă bani, ori să mai aştepte, condiţii mai scumpe ale pieţei imobiliare, iar pe viitor să fie mai prudentă. Adică, dacă un imobil ţi-e evaluat la 100.000 euro, iar tu ai nevoie de o finanţare de 70.000 euro, fi sigur că, în pofida celor scrise în materiale publicitare de la BCR, cum că produsul Rezidenţial Extra/Super BCR oferă finanţare până la 100% din valoarea investiţiei, se va şi întâmpla. Caz iar ideal, pentru că practic finanţarea se acordă undeva la 45-60% din suma evaluată, pentru că acel tabel care ne scade din creditul bazat pe evaluare, este considerat, culmea ironiei, tocmai sub protecţia legii, Know How-ul băncii şi nu ne este pus la dispoziţie. Astfel la aprobarea finală putem avea neplăcuta surpriză să nu ne mai încadrăm în cumpararea imobilului.. şi asta pentru că am ales BCR-ul.

Ce putem face?

Acţionăm în temeiul legii nr. 193 din 6 noiembrie 2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între comercianţi şi consumatori. Printr-o notă scrisă către reprezentaţii băncii, iar ulterior, pentru că sigur sesizarea va fi ignorată de vreo directoare care a întârziat la salon, aceeaşi cerere trimisă către A.N.P.C. şi chiar B.N.R.

Şi nu în ultimul rând, multă baftă.

DEMONOID.COM blocat de RCS&RDS S.A. şi Vodafone România S.A.

La data publicării acestui articol, websiteul demonoid.com nu mai poate fi accesat din România, posibil din decizia furnizorilor de servicii de internet precum RCS&RDS S.A. şi Vodafone România S.A. Din diferite surse neverificate de pe internet (forumuri) se pare că nici compania UPC nu mai facilitează accesul la acest website, de peste 48 de ore. Din aceleaşi surse, este posibil ca doar Orange România S.A. să mai permită, în acest moment, afişarea siteului mai sus menţionat.

Poziţia oficială acestor ISP (Internet Service Provider) nu este încă cunoscută, în urma sesizărilor clienţilor, ei au spus că nu au blocat accesul dar că nici nu cunosc motivul pentru care nu pot facilita afişarea siteului, urmează să cerceteze şi ei cazul şi să revină cu informaţii. Menţionez că legea românească a telecomunicaţiilor are poziţia clară că nu se poate practica cenzura niciunui website, fără o hotărâre în instanţă care să permită acest lucru sau a unei Ordonanţe Guvernamentale.

Fapt: RCS a recunoscut că la nivel naţional acest site NU mai poate fi accesat din reţeaua lor.
Fapt: RCS îşi susţine poziţia că nu cunoaşte motivul acestei restricţii, cu toate că tot în urma verificărilor lor, siteul, teoretic, ar putea fi accesat din Romania, în concluzie nu ISP ce găzduişte demonoid.com restricţionează ip-urile din România, ci problema, se pare, că este de la furnizorii noştri, în cauza RDS.
Fapt: Website-ul canadian demonoid, este funcţional şi poate fi accesat printr-un serviciu gratuit de tip proxy, pentru acest lucru accesaţi acest website.

Vodafone România încă nu cunoaşte cauza restricţiei.
Nu cunosc deocamdată dacă şi ceilalţi furnizori de servicii de internet din România aplică aceeaşi politică, dar cu ajutorul tău, poţi să laşi un comment la acest articol şi să ne spui dacă demonoid.com este cenzurat şi de providerul tău de internet. (Romtelecom, Zapp, Orange etc.)

În concluzie, dacă aceşti ISP au practicat voit această cenzură intră sub incidenţa legii de reglementare în telecomunicaţii şi ANRC ar trebui să se autosesizeze. Am să revin cu informaţii suplimentare în zilele următoare. Am trimis un email către demonoid şi am luat legătura deja cu RDS şi Vodafone pentru a sesiza această situaţie.

Aştept cu nerăbdare să aflu poziţia oficială finală a acestor companii capitaliste.

Completare 12.09.2009: Pe wikipedia suntem informaţi că "The site remains unavailable from India, Netherlands, Sweden, Brazil, Lithuania, Mexico, Philippines, Romania, France and parts of the United States as of September 11, 2009." Nu se specifică perioada pentru care este "unavailable" pentru noi sau motivul. Rămâne în categoria "un alt eveniment de tip 9/11" care nu este explicat, cel puţin odată cu pricinuirea lui.

Completare 23.12.2009: Demonoid.com e din nou onlone.

Inepţia BCR cooperativa pentru locuinţe

Sub numele de "BCR banca pentru locuinţe" se ascunde un S.A. de speţa a doua, afiliat unei instituţii bancare, cu renume pe piaţa locală şi cu produse, mai puţin concurenţiale pentru români, fiind doar copiate după modelul german sau austriac schimbând decât moneda de acordare; cu alte cuvinte practică încă de la achiziţia de către instituţia cu capital străin neadaptarea produselor la surselor şi posibităţilor de finanţare ale indigenilor învăţaţi din bătrâni că BCR-ul alături de CEC reprezintă siguranţa investiţiei şi de altfel sunt primele şi singurele care au acordat vreodată dotă sistemului bancar modern autohton.

Dar să revenim la tema de azi, la diletanţii din acest S.A. care cu o tentativă ridicolă de a câştiga clienţi folosind o redundanţă chinuită, încearcă să depăşească target-ul de "50" de contracte pe an la nivel naţional (încheiate prin mijloace şi resurse proprii de promovare, deci excludem meritul sucursalelor BCR multifuncţionale).
Ei s-au înfiinţat în iulie 2008 şi din spusele unor persoane din interiorul acestui sistem, abia din ianuarie 2009 au încuviinţat să înceapă recrutările pentru angajări, aşadar până atunci, cum încă de la început şi-au propus sub "sloganul" cu care s-au lansat să fie numărul 1 pe piaţa băncilor de locuinţe, cu mica lor "achiziţie" ce ar trebui sa le asigure acest lucru, domnul Alexandru Ciobanu în fruntea diviziei BCR Banca pentru Locuinţe (BCR BpL), omul care conducea de aproape un an Raiffeisen Banca pentru Locuinţe, au intrat pe piaţă cu cea mai proastă ofertă pentru clientul salariat în România.

În primul rând, să spulberăm mitul cum că această "cooperativă" ar fi defapt bancară. Nu are nicio legatură cu produsele bancare ale BCR-ului sau a oricărei altei astfel de instituţii şi mai mult decât atât, chiar promovează pe piaţă soluţii financiare de economisire-creditare neloiale, care nu sunt în consonanţă cu cele ale BCR-ului.
Ei da, într-adevăr, exită undeva jos şi scris mic de tot, unde se declară pe toate documente lor că sunt o subsidiară al grupului BCR. Dacă este aşa, rămâne de vazut, la infiinţare s-a declarat că este o societate administrată în sistem dualist (adică are director propriu şi pe acelaşi nivel cu dl. Ciobanu care-şi ţine echipa cum consideră dumnealui de cuvinţă mai există şi un Consiliu de supraveghere, care face acelaşi lucru ca şi echipa din back office BCR BpL numai că teoretic îi mai şi supraveghează.. aşa deci, sunt 2 departamente defapt pentru treaba unuia singur). Potrivit articolului 153 punctul 2 din Legea nr. 441/2006 se spune că "Actul constitutiv poate fi modificat în cursul existenţei societăţii prin hotărâre a adunării generale extraordinare a acţionarilor, în vederea introducerii sau a eliminarii unei astfel de prevederi." şi face referire directă la forma de administrare dualistă, care este specifică doar instituţiilor bancare.

Etapa secundară a analizei mele se axează pe pachetele de servicii financiare pe care le promovează, sau cel puţin încearcă, această entitate economică şi anume: Locuinţa Plus, Locuinţa Imediat şi economii Plus (pentru detalii click pe pachete). Toate au câteva caracteristici comune în linii mari precum cele mai mici dobânzi pentru economii oferite pe piaţa financiară-bancară în momentul de faţă (2-3% pe an) în condiţiile în care pe piaţă încă se mai oferă produse de economisire în lei cu 10% dobândă anuală sau chiar 11% pentru 100 de zile şi anume DEPOZITUL " PIRAEUS 100" şi produsul băncii Transilvania. Trebuie menţionat că este necesar să economiseşti minim 18 luni în cazul ideal şi în medie minim 2 ani doar ca să ai acces la produsul lor mai scump "Locuinţa imediat" care are dobândă la credit de 5%, prin programul cu dobandă la economisire BCR BpL (de doar 2% pe an) că să poţi obţine o ofertă de finantare, asta înseamnă că pierzi până la 9% pe an din banii economisiţi doar pentru că alegi această variantă a subsidiarei BCR.

Al doilea element cheie cu care se laudă aceast program este PRIMA de la stat de 25% (dar nu mai mult de 250 euro) ce se poate obţine după minim 5 ani de zile în cazul în care doreşti doar să economiseşti, dupa cum declara BCR BpL - care trebuie să fie împuternicit de a solicita această prima în numele clientului, dar la care este necesară perioada contractuală pentru economisire încheiată pe minim 60 luni, lucru care nu este în concordie cu legea românească care prevede acordarea aceastei prime în fiecare an de economisire, înca de sfărşitul primului.

Bun, dar defapt ce înseamnă un produs de creditatare-economisire (mai este denumit şi credit Bauspar, denumire originală din ţara în care a aparut prima oară, Germania)?

Pe scurt, acest produs, permite finanţarea tuturor lucrărilor care au ca destinaţie finală locuinţa şi folosirea banilor pentru orice altă destinaţie este interzisă prin lege. Cu alte cuvinte la semnarea contractului cu BpL trebuie sa declari destinaţia investiţiei şi numai după minim 5 ani ieşi de sub această clauză contractuală dacă şi numai dacă nu ai solicitat şi un împrumut în baza acestui contract ci doar ai optat pentru economisire. Banii aceştia din produsul Bauspar pot fi folosiţi şi pentru cumpărarea de terenuri, construcţia unei case sau pentru reabilitarea, modernizarea şi consolidarea sau extinderea unei locuinţe perecum şi pentru refinanţarea de credite ipotecare/imobiliare.

Caracteristica principală a acestui produs este că nu poţi solicita un împrumut până ce nu ai atins suma minimă de economisire. (pentru produsele BCR BpL - 40-50% din suma totală); Unul dintre dezavantajele acestui produs este şi perioada scurtă de rambursare. (pentru produsele BCR BpL - 60-78 luni maxim).

Într-adevăr dobânda la suma de rambursat este de numai 5-6% pe an (DAE nu este declarat în nicio informaţie oficială de pe siteul instituţiei sau din broşurile de promovare, dar am reuşit să extrag dintr-un contract cu clauze generale BpL că defapt perioada de maxim 60-78 luni poate varia cu până la 1 lună în plus datorită faptului că suma de restituit se calculează împărţind la 360 zile iar efectiv anul are 365 - 366 zile) comparativ cu produsle de creditare ipotecare/imobliare ale instituţiilor bancare serioase de pe piaţa autohtonă, care au 10-18% procentul acestei dobânzi.

De aici rezultă că tot în aceeaşi 5 ani în care trebuie să restitui creditul BpL câştigi sigur minim 5% din diferenţa de dobândă pe an, dar comparativ cu cei 5 ani de economisire în care pierzi 9% pe an iese în avantaj produsul clasic de creditare ipotecar.

Şi atenţie, conform Capitolului 9 din contractul BCR BpL "Odată cu acordarea creditului care devine scadent se percepe de către BCR BpL un comision de credit în valoare de 3% din valoarea creditului pentru domeniul locativ. Comisionul de credit se adaugă la credit şi majorează astfel soldul acestuia." În concluzie, DA, avem şi comision de acordare la acest produs, în pofida celor declarate de către tinerele vânzătoare de la acest serviciu.