ING credit ipotecar, un produs scump şi netransparent

Zilele acestea am tot încercat să capăt informaţii de la diferiţi reprezentanţi de la banca portocalie, dar am observat cu stupoare că transparenţa nu este tocmai punctul forte ING. Astfel, am cerut să aflu formula de calcul al creditului ING surogat programului Prima Casă şi am primit nimic. Apoi, la o a 2a tentativă de informare, am primit un draft, evident de la un alt produs, cu specificaţia că acele caracteristici sunt similare. Până o să primesc documentaţia reală, negru pe alb, al acelui produs, am să vă prezint doar caracteristicile creditului standard cu ipoteca ING. Mulţumesc încă odată ING-ului, pentru necooperativitatea cu clientul.

ING credit ipotecar:

Rezumând prezentarea fructuoasă de pe site-ul oficial, acest credit în valoare maximă de 100.000 euro sau 360.000 lei, pe maxim 30 ani, se adresează persoanelor care doresc să îşi cumpere sau să construiască o casă, garantând cu ipoteca pe acel imobil pe toată durata delurării creditului în lei sau în euro.
Spre surprinderea mea, la secţiunea "Cât mă costă?" nu se vorbeşte deloc despre modul de calcul sau cum va evolua dobânda din al 2-lea an. Ce ni se spune doar este că dobânda poate fi standard (12% pentru euro) sau promoţională (8,75% pentru euro). Această dobândă promoţională se aplică doar în primul an, aşa cum la creditul surogat Prima Casă ING dobânda doar pentru primul an este de 5,5% pentru euro.

Ce se întâmplă din al 2-lea an?

De aici ING intră pe profit, evident în detrimentul clientului. Astfel, conform draftului de contract ce mi-a fost furnizat într-un târziu de care binevoitorii de la ING, la Anexa nr. 3, paragraful 3 se spune că: "Rata dobânzii va fi fixă pentru 12 rambursări succesive. În Data Rambursării care corespunde celei de-a 13-a rambursări, celei de-a 25-a rambursări, celei de-a 37-a rambursări etc., se aplică noua Rată a Dobânzii".

Despre ce noua Rată a Dobânzii este vorba?

O formulă clară nu este dată clientului, dar rezumând un sfert de pagină A4, plină cu informaţii evazive, am reuşit să deduc următoarea formulă de calcul:

Euribor 12M + Costul rezervei + 5% marja = Rata interna de finanţare.

unde Costul rezervei este costul suportat de ING Bank cu rezervele minime obligatorii stabilite de BNR

Euribor 12M = Indicele Euribor calculat la 12 luni (1an)*
doresc să precizez că valoare la 12M este 1,229 conform site-ului oficial euribor la data de 8.10.2009

5% marja = 5% profitul băncii

Evident, costului rezervei nu poate fi determinat la niciun moment, sau anticipat de către client, acest cost fiind determinat prin mila ING-ului.

Ce reiese de aici? 1,229 + 5% + cost rezervă = 12% dobândă standard, rezultă costul rezervei = 5,771, la momentul actual, cu precizarea că această dobândă poate varia oricând, iar valoarea de 12% este cu mult peste costurile pieţei, astfel există şanse reale ca peste câţiva ani clientul să plătească rate la un produs bancar foarte scump.

Nu am calculat cu formula pe valoarea promoţională de 8,75% pentru că nu ştiu exact ce costuri au eliminat doar pentru primul an şi numai ca să atragă clienţi.

Consider că mai trebuie să menţionez şi valoarea dobânzii penalizatoare pentru întârziere (30 zile întârziere) şi aceasta este 12% pe an pentru euro şi 25% /an pentru lei, cât şi sumele reţinute de bancă la tragerea creditului - 215 lei şi 1% din valoarea acordată.
Asigurarea de viaţă a împrumutantului este şi ea obligatorie şi capătă valori între 0,029% - 0,167%

Opinia mea, pentru ca am dreptul la aceasta fiind un blog :) este să nu alegi produsul ING credit ipotecar, în oferta lor actuală, cât nici produsul surogat la Prima Casă, pentru că ING nu practică transparenţa, iar dobânda va sări din anul al 2-lea cu mult peste cât se practica pe piaţa bancară la produsele similare. Şi este lesne de înţeles, doar trebuie să-şi acopere costul cu produsul "promoţional" pentru primul an.

Ce putem face dacă avem în derulare deja un astfel de contract?

Faci o refinanţare cu un produs de la aproape oricare altă instituţie bancară din ţară, oricum vei fi în avantaj. Rambursarea anticipată are cost zero. Această întrebare am adresat-o personal unui consilier ING şi raspunsul său, mai mult sau mai puţin cordial, a fost: "Faceţi o refinanţare atunci când credeţi că INGu' a sărit calul."

ING a împlinit 15 ani de activitate în România. Felicitari, dar oare când scăpăm de voi?

sursa informaţiilor: ING România

Vodafone Grup 26, hiba în folosul clientului

Ştiu că până acum am avut articole care au vorbit despre diletanţii din sistemul bancar şi cel al telecomunicaţiilor, acuzaţii oricum vădite. Însă, ca să nu fiu la rândul meu acuzat că aş avea numai un abject faţă de acest sistem, azi mi-am propus să prezint ultima ofertă pentru tineri lansată de Vodafone România S.A.

Studiile de marketing poziţionează nevoile de comunicare ale tinerilor printre cele mai de top în veniturilor companiilor de comunicaţii (internet, telefonie). Grup 26, se adresează tinerilor până în 26 de ani, posesori de cartele reîncărcabile sau abonamente pe numele lor, care nu mai trebuie neapărat să fie elevi sau studenţi. Activarea ofertei se face online de pe site-ul oficial din România al companiei, pe baza CNP-ului titularului cererii de activare şi al numărului de telefon pentru care se cere activarea ofertei.

Dacă îmi activez Grup 26, care vor fi beneficiile mele?

Principalele beneficii sunt: 1 eurocent/minut în grup, 3 eurocenţi/sms în reţeaua Vodafone, 5 eurocenţi/mms în reţea şi 10 sms-uri gratuite zilnic în reţea din portalul YouthSms, dar şi sms-uri naţionale, trimise din acelaşi portal, la doar 2 eurocenţi; costurile nu includ TVA.

Ofertele pe care le poţi activa suplimentar sunt identice pentru cartele cât şi pentru abonamente:

- 500 minute în reţea, 500 sms-uri/mms-uri în reţea, 50 minute naţionale, 50 mb e-mail pentru 4 euro lunar;
- 600 minute în reţea, 600 sms-uri/mms-uri în reţea, 50 minute naţionale 5 euro lunar;
- 600 minute în reţea, 600 sms-uri/mms-uri în reţea, 50 minute naţionale, 500 mb internet pe mobil* pentru 6 euro lunar;
- 500 mb internet pe mobil* pentru 2 euro lunar;

Preţurile nu includ TVA-ul.
*internetul pe mobil, conform declaraţiilor reprezentanţilor companiei, reprezintă traficul de date pe internet de pe telefonul mobil cu ajutorul browser-ului integrat. Cu alte cuvinte, NU se poate folosi telefonul pe post de modem pentru a beneficia de internet pe un laptop şi nici pentru aplicaţiile java ale telefonului nu pot accesa acest serviciu.

Dar atenţie, odată ce ţi s-a activat această ofertă (de la momentul când ai aplicat cererea de înregistrare de pe internet, va dura aproximativ 48 de ore până la confirmarea şi activarea în sistem) trebuie menţinută activă lunar timp de 12 luni. Dacă într-o lună oricare din această perioadă ai cerut dezactivarea sau nu ai avut suficient credit pentru reactivarea automată, oferta se pierde, iar până la sfârşitul perioadei când trebuia menţinută activă această ofertă (1 an) nu vei mai putea activa nicio altă ofertă Grup 26 chiar dacă aceasta este nou lansată, chiar înainte de acel termen, de 1 an.

Dar unde este hiba acestui serviciu?

Cazul meu, mi-am activat recent opţiunea cu 6 euro, prin care beneficiez şi de 500 mb internet pe mobil. Mi-am luat setările automate ale telefonului pentru internet pe mobil şi mms de pe site-ul oficial, am primit setările pentru serviciul de Vodafone Live (setări pentru internet pe mobil) şi am constat cu o suprindere placută că pot utiliza internetul şi pentru alte aplicaţii java din telefon dar şi ca mobilul pe post de modem pentru internet pe un laptop.

Setările pentru conexiunea printr-un program bluetooth (bluesoleil spre exemplu) pentru Vodafone sunt: ţara: other, username: vodafone, password: vodafone, phone: *99***N#
(unde N este CID-ul profilului de internet, pe acesta îl poţi afla din submeniul telefonului profil internet).

Şi astfel Vodafone pentru tineri, pentru prima oara după o lungă perioadă, are o ofertă mai bună decât a concurenţei. Cel puţin, pentru moment.

sursa informaţiilor şi caracteristicile ofertei: Vodafone România S.A.

Lipsa instrumentelor sintetice pe piaţa bancară

Sistemul bancar românesc nu este înca matur. Acest lucru l-am dovedit deja în articolele
precedente, dar până la faptul că tocmai acest sistem nu doreşte să îşi protejeze proprii clienţi de riscurile valutare tot mai accentuate prin utilizarea unor instrumente derivate simple şi vechi de deceni pe piaţa bancară internaţională este deja un imund.

Principalele instrumente derivate pe piaţa economică internaţională sunt contractele futures, contractele de opţiuni, contractele swap şi alte intrumente sintetice precum cap, floor sau collar. Dacă primele sunt deja destul de definite şi în România, cele sintetice nu se bucură de aceeaşi voluptate.

Instrumentele sintetice pe rata dobânzii:

a. Cap sau Ceiling-ul - permite împrumutantului să se protejeze de o eventuală creştere a ratei dobânzii, mai ales dacă perioada împrumutului este lungă şi cu rată variabila. Acest instrument facilitează pironirea unei limite superioare a ratei dobânzii variabile a unui împrumut dar totodată se păstrează posibilitatea profitării de pe urma creşterii acestei rate. În cazul semnării unui astfel de contract cealaltă parte (de obicei banca) se obligă să plătească diferenţa între rata maxima garantată prin contractul cap şi rata reală de pe piaţa.

Preţul unui contract cap este plătit sub forma unei prime, la începutul contractului în funcţie de nivelul ratei plafon aleasă. Dacă este contractat pe o perioadă mai lungă de timp atunci şi volatilitatea ratei de referinţă va creşte.

În concluzie, cum funcţionează acest instrument?

O persoană ia un împrumut cu dobândă variabilă de la banca A şi semnează un contrat Cap cu banca B. Împrumutantul plăteşte băncii A creditul bancar cu rata dobânzii variabilă (de exemplu în euro deci indicele va fi Euribor). În baza contractului Cap, clientul a semnat cu banca B ca rata de referinţă Euribor să fie maxim 2 puncte procentuale (pp) peste cea de la data când s-a semnat contractul cu banca A. Astfel, banca B primeşte prima aferentă contractului Cap, dar va garanta clientului că dacă Euribor va creşte cu peste 2 pp, diferenţa o va plăti banca B.

b. Floor - este un intrument sintetic similar cu Cap-ul care permite celui care acordă împrumutul (de obicei banca) să se protejeze la rândul său împotriva unei scăderi a ratei pe o perioadă lungă, rezervându-şi dreptul de a profita de o eventuală scădere.

În concluzie, cum funcţionează acest instrument?

Banca A acordă un credit clientului, în baza unui contract de împrumut cu dobândă variabila.
Banca A semnează un contract cu banca B prin care îi plăteşte celei de-a doua o prima, plătită la începutul contractului, iar banca B îi plăteşte bancii A diferenţa de dobândă ce depăşeşte minimul stabilit prin contractul floor.

c. Collar - este un instrument rezultat prin combinaţia sintetica a unui contract Cap şi Floor care facilitează cumpărarea unui Cap şi vânzarea unui Floor sau invers.

Este lesne de înţeles cum aceste instrumete ar proteja clienţii care au contractat credite anul acesta la 3M Euribor - 0.749 (referinţă din 23.09.2009) şi pe cei care au luat spre exemplu în 2008 la 3M 3.428 (referinţă din 12.09.2008), cu menţiunea că Euribor va putea egala şi chiar depăşi nivelul din 2008 în mai puţin de un an, iar un credit mai somptuos este semnat pe minim 5 ani.

Deocamdată pe piaţa bancară românească nicio instituţie nu acordă aceste tipuri de instrumente sintetice clienţilor săi, dar dintr-o sursa de la Volksbank, mi s-a comunicat că deja instituţia are norma creată şi că va începe procedurile pentru a câştiga licenţa pe produs, iar abia din 2010 va fi lansat pe piaţa de consum. Produsul lor se va adresa persoanelor atât fizice cât si juridice care au în derulare un contract de credit de minim 500.000 euro.

Dacă vrei totuşi să beneficiezi de aceste intrumente derivate pentru compania ta (nu prin soluţia de împrumut), o altă opţiune derivată care mi-a atras atenţia a fost un contract de tip hedging pe o perioadă de 1, 3, 6 sau 9 luni care prevede ca banca să preia în totalitate riscul de evoluţie a cursului valutar. Acest contract este valabil pentru cei care vor să achite o marfă, unui furnizor care acceptă o anumită monedă straină.

În concluzie, cum funcţionează acest instrument?

De exemplu, un client din România cumpără din Germania X cantitate de marfa la preţul de 100.000 euro, valoare pe care o va plăti peste 3 luni. La cursul de azi (3,5 lei/euro spre exemplu) va semna un contract tip hedging cu banca A pentru un curs de 3,55 lei/euro astfel peste 3 luni va putea cumpăra acei 100.000 euro la cursul 3.55 lei/euro indiferent de nivelul la care a evoluat euro.

Aştept cu nerăbdare soluţiile Cap ale băncilor, produse ce vor fi lansate în următorii ani, în sfârşit şi la noi, dacă prin comizeraţia lor aşa vor considera.